Roy Scott / Getty Images
Ako vaše zdravstveno osiguranje dolazi s jednim ili više odbitka, na kraju ćete platiti nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara ako i kada vam zatreba medicinska pomoć. Razumijevanje što je ovo odbitno, kako funkcionira, kada ga morate platiti i kadane moraju platitito je dio pametnog korištenja vašeg zdravstvenog osiguranja.
Što se odbija od zdravstvenog osiguranja?
Vaša franšiza je fiksni iznos koji morate svake godine plaćati na ime troškova zdravstvenog osiguranja prije nego što vaše zdravstveno osiguranje u potpunosti počne i počinje plaćati (ako ste upisani u Medicare, franšiza dijela A temelji se na razdobljima pogodnosti a ne kalendarska godina).
Kako odbitka djeluje - primjer
Recimo da vaše zdravstveno osiguranje zahtijeva godišnju odbitku od 1000 USD, a sve se ne-preventivne usluge računaju u odbitke (za razliku od toga što ih osiguravajuće društvo djelomično plaća prema sustavu plaćanja).
1) U siječnju dobivate bronhitis.
- Ukupni račun nakon popusta mreže osiguravatelja = 200 USD. (Liječnik, recept.)
- Plaćate 200 dolara.
- Vaše zdravstveno osiguranje plaća 0 USD.
- Za vašu odbitku pripisuje se 200 dolara.
- Preostalo 800 USD prije ispunjenja odbitka.
2) U travnju nađete kvržicu u dojci. Čini se da je kvržica dobroćudna; ti si zdrav.
- Ukupni račun = 4.000 USD. (Liječnici, testovi, biopsija.)
- Plaćate 800 dolara. (Sada ste ispunili odbitka od 1000 USD.)
- Plaćate bilo kakva plaćanja ili suosiguranja koja su vam potrebna u zdravstvenom planu.
- Vaše zdravstveno osiguranje plaća ostatak računa.
3) U rujnu slomite ruku.
- Ukupni račun = 2.500 USD. (Hitna pomoć, liječnik, RTG, gips.)
- Plaćate participaciju i / ili suosiguranje ako još niste ispunili maksimum iz svog džepa. Ali ne morate ništa platiti prema odbitku jer ste ga već upoznali početkom godine.
- Zdravstveno osiguranje plaća cjelokupni račun umanjeno za vaše sufinanciranje i suosiguranje (ako i kada dosegnete maksimum iz svojeg džepa za godinu, prestat će i vaši troškovi plaćanja i suosiguranja; osiguravatelj će pokriti sve vaše medicinski potrebne mrežne troškove za ostatak godine).
4) Sljedećeg siječnja započet ćete postupak ispočetka (neki planovi ne slijede kalendarsku godinu; u tom bi se slučaju vaša franšiza resetirala na kraju vaše planske godine).
U većini zdravstvenih planova, nakon što platite franšizu za godinu, gotovi ste s franšizama do sljedeće godine. Svake godine zdravstveni plan postavlja novu odbitku. Ponekad je to isti iznos kao i godinu prije; ponekad ide gore. No, kao što je opisano u sljedećem odjeljku, ponekad može biti malo složenije.
Različite vrste odbitka
Neki zdravstveni planovi imaju više od jedne vrste franšize.
- Godišnja odbitka
Ovo je najčešća vrsta odbitka i ono je što je opisano u gornjem primjeru.
- Odbitni po epizodi
Za razliku od godišnje franšize, franšiza po epizodi događa se svaki put kad dobijete određenu vrstu usluge. Na primjer, vaše zdravstveno osiguranje može zahtijevati odbitka od 1000 USDsvaki puthospitalizirani ste (neki će se planovi to umjesto toga odnositi kao na plaćanje, ali veličina naplate znači da je iz perspektive potrošača slična odbitku).
Odbitci po epizodama rjeđi su od godišnjih odbitka, iako, kao što je gore spomenuto, Medicare Dio A procjenjuje odbitke na temelju razdoblja primanja, a ne kalendarskih godina, tako da je moguće odbitke platiti više puta u određenoj godini. Suprotno tome, sustav Medicare A također osigurava da ćete, ako ste hospitalizirani u prosincu i ostanete hospitalizirani do siječnja, platiti odbitnik samo jednom, umjesto da morate platiti dvije odbitne franšize onako kako biste to učinili kod većine drugih vrsta zdravstvenog osiguranja .
- Na odbitku na recept
Neki zdravstveni planovi imaju zasebnu franšizu koja se odnosi na lijekove na recept, uz ono što se može odbiti od plana za druge medicinske usluge. U planu s odvojenim odbitkom na recept, član plana platit će puni trošak svih recepata (po mrežnoj dogovornoj cijeni, pod pretpostavkom da se koristi ljekarna u mreži) sve dok ne potroši dovoljno da podmiri odbitku na recept. Nakon toga, pokriće će se obično prebaciti na plaćanje (paušalni iznos u dolarima) za niže recepte i suosiguranje (postotak cijene) za recepte višeg reda.
- Odbitni iznos izvan mreže
Neki zdravstveni planovi, posebno PPO, imaju jedan godišnji odbitnik za njegu koju dobivate od liječnika unutar mreže i veći godišnji odbitak za njegu koji pružate od pružatelja usluga izvan mreže.
Na primjer, ako vaš zdravstveni plan ima godišnju odbitku od 1.000 USD u mreži i 2.000 odbitka izvan mreže, vaš će zdravstveni plan početi plaćati vašu zdravstvenu zaštitu u mreži nakon što platite 1.000 USD za svoje račune u mreži. . Ako ste tada počeli posjetiti stručnjaka izvan mreže, morat ćete platiti 2000 USD za tu njegu izvan mreže prije nego što vaš zdravstveni plan počne plaćati bilo što za njegu izvan mreže. 1000 dolara koje ste već platili kao odbitke u mreži ne računaju se u odbitke izvan mreže.
U nekim zdravstvenim planovima, bilo koji iznos koji platite za odbitke izvan mreže računa se i za odbitke u mreži. U ostalim zdravstvenim planovima, dvije franšize potpuno su odvojene (imajte na umu da neki planovi jednostavno uopće ne pokrivaju brigu izvan mreže, što znači da biste bili odgovorni za cijeli račun - bez ograničenja na -džepni troškovi - osim ako se radi o izvanrednoj situaciji).
- Obiteljska odbitka
Ako vaša polisa zdravstvenog osiguranja pokriva cijelu vašu obitelj, vjerojatno dolazi s odbitkom za obitelj. Obiteljske odbitke djeluju drugačije od pojedinačnih odbitka i mogu imati ugrađene odbitke ili funkcionirati kao zbirna odbitka. Saznajte više u "Kako funkcionira odbitnik vaše obitelji". Imajte na umu da Zakon o pristupačnoj skrbi zahtijeva zdravstvene planove da ograniče ukupnu vlastitu potrošnju pojedinca (za mrežnu skrb) u određenoj godini, čak i ako je ta osoba obuhvaćena obiteljskim planom koji ima obiteljski odbitni iznos.
Za 2020. gornja granica iznosi 8.150 američkih dolara troškova iz džepa za jednog pojedinca, uključujući odbitke, doplate i suosiguranje te 16.300 američkih dolara za obiteljske planove. Odbitka unutar mreže koju može platiti pojedinac iz obiteljskog plana može biti visoka do tog iznosa, ali ne veća.
Koja odbitka će mi najbolje odgovarati?
Kad je riječ o odbitcima za zdravstveno osiguranje, ne postoji jednoznačni podatak. Ovisi o vašem zdravlju, iznosu vaše uštede (koju biste bili spremni i mogli potrošiti na medicinsku njegu) i mjesečnim premijama koje biste morali platiti za razne zdravstvene planove koji su vam dostupni.
Ako vaš poslodavac nudi zdravstveno osiguranje, mogu vam omogućiti da odaberete između više planova s različitim odbitcima - ili mogu ponuditi samo jedan plan, u kojem slučaju nemate pravo na iznos odbitka.
Ako kupite vlastito zdravstveno osiguranje, moći ćete odabrati sve planove koji se nude u vašem području, a obično će biti moguće odabrati brojne razine koji se mogu odbiti. Čak i u područjima u kojima samo jedan osiguravač nudi planove na pojedinačnom tržištu, od tog će osiguravatelja biti dostupni planovi s različitim odbitcima.
Pa čak i ako se prebacite na Medicare, imate mogućnosti: U gotovo svim dijelovima zemlje dostupni su planovi Medicare Advantage s različitim odbitcima. A ako se umjesto toga odlučite za Original Medicare, možete kupiti dodatak Medigap koji će pokrivaju dio ili sve odbitke za Medicare Dio A.
Dakle, pod pretpostavkom da imate mogućnosti, što biste trebali odabrati? Uobičajena je pretpostavka da veće franšize djeluju bolje za zdrave ljude i ljude bez djece, dok niže franšize djeluju bolje za ljude koji imaju zdravstveno stanje i / ili djecu. Ali to nije uvijek tako jednostavno, jer također morate uzeti u obzir stvari poput toga koliko ćete morati potrošiti za kupnju svakog plana (tj. Mjesečne premije) i imate li dovoljno novca ušteđenog za plaćanje odbitka ako i kada treba medicinsku njegu.
Morat ćete razmotriti koliko biste morali potrošitiukupnoprema svakom dostupnom planu, za najgori mogući scenarij, kao i za rutinsku godinu. Za najgori scenarij zbrojit ćete ukupne premije i maksimalne troškove iz džepa za svaki plan. Za rutinsku godinu morat ćete zbrajati ukupne premije (jer ćete ih plaćati bez obzira na to koliko zdravstvene zaštite trebate), ali uzet ćete u obzir troškove iz džepa za više rutinskih stvari , za razliku od pretpostavke da ćete ispuniti plan iz džepa.
U nekim ćete slučajevima možda otkriti da je plan s višom odbitnom i nižom premijom zapravo najbolje rješenje (u smislu ukupne potrošnje za premije i troškova iz vlastitog džepa) ako očekujete da ćete imati značajni medicinski računi tijekom godine. Zbog toga morate zapravo pokretati brojeve - nemojte samo pretpostaviti da je niža odbitka uvijek put koji ide, ako predviđate puno medicinskih troškova. Ponekad su premije toliko veće za one planove da ćete na kraju potrošiti više nego što biste imali s višim odbitnim planom. To je osobito istinito kada uzmemo u obzir da planovi često imaju vrlo slične maksimume iz džepa (uključujući odbitne franšize, kao i doplate i suosiguranje), čak i ako imaju vrlo različite odbitke. Ako tijekom godine predviđate vrlo visoke medicinske troškove, maksimalni iznos iz džepa - uz mjesečne premije - važniji je od odbitka.
Ako ste zainteresirani za uštedu novca na zdravstvenom štednom računu, imajte na umu da ćete se morati prijaviti u zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP). Oni su usko definirani od strane Porezne uprave; ne možete jednostavno odabrati bilo koji plan s visokom odbitkom.
Bez obzira koji plan odabrali, trebate se zapitati kako biste pokrili odbitnik ako je potrebno. Čak i ako ste savršeno zdravi i nikada vam u prošlosti nije bila potrebna samo preventivna njega, nikad ne znate kada može nastupiti ozbiljna ozljeda ili bolest. Ako se odlučite za plan s odbitkom od 5000 dolara jer ima najniže premije, imate li 5000 dolara koje biste upotrijebili za plaćanje odbitka ako je potrebno? Ako ne, evo nekoliko ideja koje morate imati na umu.
KadaNemojtePlaćate odbitku?
U Sjedinjenim Američkim Državama, zahvaljujući Zakonu o pristupačnoj njezi, ne morate platiti franšizu ako dobijete određene usluge preventivne skrbi od mrežnog liječnika, sve dok vaš zdravstveni plan nije prisutan. Stvari poput vašeg godišnjeg mamografskog pregleda, kolonoskopije koju dobijete kad navršite 50 godina i godišnje injekcije gripe ne podliježu odbitku. Vaš će zdravstveni plan platiti te preventivne usluge čak i ako još niste ispunili odbitku.
Neki zdravstveni planovi, posebno neki HMO-i koje sponzorira poslodavac, uopće ne zahtijevaju odbitke. Međutim, ti planovi obično naplaćuju plaćanja za stvari poput posjeta liječniku, recepata, posjeta hitnim službama i hospitalizacija (prema analizi Zaklade obitelji Kaiser, 18% radnika s pokrićem koje sponzorira poslodavac nije imalo odbitke u 2019. godini). U
Što se ne računa prema odbitku?
Troškovi zdravstvene zaštite koji nisu pokrivena naknada vašeg zdravstvenog plana ne računaju se u vaše odbitke iz zdravstvenog osiguranja iako ste ih platili. Primjerice, ako vaše zdravstveno osiguranje ne pokriva umetke za ortotičke cipele, tada se 400 dolara koje ste platili za par ortopeda koje je propisao podijatar ne računaju u vašu odbitku. Slično tome, ako vaš zdravstveni plan ne obuhvaća njegu izvan mreže, bilo koji iznos koji platite za njegu izvan mreže neće se uračunati u vašu odbitku (to je uobičajeno među HMO-ima).
Ako vaše zdravstveno osiguranje zahtijeva odbitku po epizodi kao i godišnju odbitku, novac koji uplatite prema odbitku po epizodi možda se neće uračunati u godišnju odbitku.
Ako imate zasebne franšize za njegu u mreži i njegu izvan mreže, iznos koji ste već platili za svoju franšizu u mreži ne računa se u vašu franšizu izvan mreže. Ovisno o pravilima vašeg zdravstvenog plana, iznos koji ste platili za odbitke izvan mreže vjerojatno se neće uračunati ni u odbitke u vašoj mreži.
U većini zdravstvenih planova uplate se ne računaju na godišnju odbitku, iako se računaju na vaše ukupne troškove iz džepa za godinu. Saznajte više u odjeljku "Računaju li se uplate prema odbitku vašeg zdravstvenog osiguranja?"
.jpg)
