Područje subvencije Zakona o pristupačnoj skrbi (ACA) odnosi se na činjenicu da ispunjavanje uvjeta za subvenciju (premijski porezni kredit) - za ljude koji kupuju vlastito zdravstveno osiguranje na burzi - naglo završava s prihodom kućanstva od 400% razine siromaštva. To znači da mali porast prihoda može rezultirati drastičnim povećanjem neto premije zdravstvenog osiguranja osobe.
Subvencijska litica je najznačajnija za starije upisane u područjima u kojima je zdravstveno osiguranje posebno skupo, ali postoji i za mlađe upisane te u područjima u kojima je pokrivanje jeftinije.
JGI / Jamie Grill / Getty ImagesLitica subvencija: primjer
Od 2020. prosječne premije zdravstvenog osiguranja na pojedinačnom tržištu - prije nego što se primijene bilo kakve subvencije - bile su najskuplje u Zapadnoj Virginiji, a najmanje u Massachusettsu, a to je vjerojatno još uvijek slučaj 2021. No, Massachusetts jedna je od nekolicine država u kojoj osiguravatelji ne mogu naplatiti starije odrasle osobe tri puta više od mlađih odraslih - u Massachusettsu je to ograničeno na omjer 2-1 umjesto na 3-1. A Zapadna Virginia je jedna od jedinih tri države u kojima se ne koristi utovar srebra, što čini iznose subvencija premija manjim u zapadnoj Virginiji nego što bi to inače bio slučaj u većini drugih država.
Da bismo usporedili više jabuka i jabuka, usporedit ćemo premije u Wyomingu s premijama u Utahu. Prosječne stope Wyominga bile su druge najviše u 2020. godini, iako su se malo smanjile 2021. A Utah je imala drugu najnižu prosječnu premiju pred subvenciju 2020. godine, a njihove su stope ostale prilično stabilne 2021. godine. I u Utahu i u Wyomingu premije za starije odrasle osobe mogu biti i do tri puta veće od premija koje se naplaćuju za mlađe odrasle osobe.
Obje te države HealthCare.gov koriste kao svoje tržište / razmjenu, tako da možemo koristiti alat za pregledavanje plana HealthCare.gov kako bismo vidjeli premije. U obje države razmotrit ćemo premije za 2021 godinu za 25-godišnjaka i 62-godišnjaka, a premije ćemo izračunati na temelju osobe koja ima prihod od 51 000 i 52 000 USD.
Ti su iznosi malo ispod i malo iznad gornjeg praga za ispunjavanje uvjeta za subvenciju, tako da će prihod od 51.000 američkih dolara omogućiti osobi da primi subvenciju premije, dok prihod od 52.000 američkih dolara neće (imajte na umu da se smjernice za siromaštvo iz 2020. godine koriste za utvrđivanje podobnosti za porezni kredit za premiju za pokriće 2021).
Cheyenne, Wyoming
- Dvadesetpetogodišnjak zarađuje 51.000 USD: Najjeftiniji plan je 219 USD mjesečno (nakon što se primijeni subvencija od 157 USD mjesečno)
- Dvadesetpetogodišnjak zarađuje 52 000 USD: Najjeftiniji je plan 376 USD mjesečno (osoba nema pravo na subvenciju)
- 62-godišnjak koji zarađuje 51.000 USD: Najjeftiniji je plan besplatan (nakon što se primijeni premija od 1.226 USD mjesečno).
- 62-godišnjak koji zarađuje 52.000 USD: Najjeftiniji je plan 1.075 USD mjesečno (osoba nema pravo na subvenciju)
Imajte na umu da u ovim primjerima govorimo o najjeftinijem planu. Ali ako umjesto toga pogledamo referentni srebrni plan, koštat će isti iznos - 418 američkih dolara mjesečno - i za 25-godišnjaka i za 62-godišnjaka u scenariju u kojem svaki od njih zaradi 51.000 dolara i ispunjava uvjete za premiju subvencije.
Cjelokupna svrha subvencije premija je zadržati premije na prihvatljivoj razini u odnosu na dohodak osobe. Dakle, stariji ljudi primaju veće premijske subvencije od mlađih (jer su njihove premije prije subvencioniranja toliko skuplje), a ako dvoje ljudi živi na istom području i imaju isti prihod, njihove premije nakon subvencioniranja za referentni plan bit će isto. To je isto u cijeloj zemlji.
Salt Lake City, Utah
- Dvadesetpetogodišnjak zarađuje 51.000 američkih dolara: Najjeftiniji plan (katastrofalan plan) je 211 američkih dolara mjesečno (ta osoba ne ispunjava uvjete za subvenciju jer premija za referentni plan udovoljava definiciji pristupačnog bez ikakvih subvencija)
- Dvadesetpetogodišnjak zarađuje 52.000 USD: Najjeftiniji plan (katastrofalni plan) je 211 USD mjesečno (osoba nema pravo na subvenciju)
- 62-godišnjak koji zarađuje 51.000 USD: Najjeftiniji je plan 55 USD mjesečno (nakon što se primijeni premija od 487 USD mjesečno).
- 62-godišnjak koji zarađuje 52 000 USD: Najjeftiniji je plan 542 USD mjesečno (osoba nema pravo na subvenciju)
Za 62-godišnjaka koji ispunjava uvjete za premijsku subvenciju, referentni plan iznosi oko 418 USD mjesečno nakon primjene subvencije.To je isto kao i podnositelji zahtjeva za subvencije u Cheyenneu, jer su im prihodi jednaki.
Za 25-godišnjaka mjesečna premija za referentni plan iznosi 392 dolara, zbog čega ta osoba ne ispunjava uvjete za subvenciju premije čak ni s prihodom od 51.000 američkih dolara - premija pune cijene već je niža od naknadne premija za subvenciju bila bi kada bi ta osoba primala subvenciju.
Veliki utjecaj malog povećanja dohotka
Gornji primjeri ilustriraju kako funkcionira subvencijska litica i kako će stariji i / ili život u području gdje su visoke premije rezultirati značajnijom "liticom". Za mladu osobu u Salt Lake Cityju u državi Utah uopće ne postoji litica subvencija, budući da se subvencije premije postupno ukidaju prije nego što njihovi prihodi dosegnu 400% razine siromaštva, a osoba s prihodom nešto manjim od 400% razine siromaštva nije ' t uopće primati subvenciju.
Ali s druge strane, starija osoba u Cheyenneu, Wyoming, od pristupa besplatnom planu (tj. Bez ikakvih premija) prijeći će na plaćanje gotovo 1100 američkih dolara mjesečno za najjeftiniji raspoloživi plan, uz povećanje prihoda od samo 1.000 USD godišnje. A to je bilo samo radi pojednostavljivanja primjera - u stvarnosti, porast dohotka može biti mnogo manji; subvencije za premiju dostupne su 2021. za samca s prihodom do 51.040 USD, ali ne i za nekoga s prihodom iznad te razine.
Analiza Zaklade obitelji Kaiser iz 2019. otkrila je da je litica subvencija posebno značajna u ruralnim područjima, a Wyoming i Nebraska među najjeftinijim mjestima za starije osobe za kupovinu zdravstvenog osiguranja ako je njihov prihod bio tek malo iznad 400% razine siromaštva .
U mnogim ruralnim područjima zemlje, šezdesetogodišnjak koji zarađuje 52.000 američkih dolara platit će preko 25% svog prihoda za najjeftiniji raspoloživi plan.
Izbjegavanje litice subvencija
Ovisno o dobi i mjestu podnositelja zahtjeva, može postojati drastična razlika između ispunjavanja uvjeta za subvencije premije i neaktivnosti za subvencije premije. Imati dohodak kućanstva koji ne prelazi 400% razine siromaštva ključ je za dobivanje subvencija premije, pa je pametno razumjeti kako se izračunava "dohodak kućanstva".
Za većinu podnositelja zahtjeva to je isto kao i njihov prilagođeni bruto dohodak, ali postoje neke stvari koje će neki podnositelji morati dodati natrag AGI-u da bi dobili svoj ACA-specifični prihod kućanstva. Uključuju neoporezivi prihod socijalnog osiguranja, kamate oslobođene poreza i, za Amerikance koji žive u inozemstvu, prihode zarađene u inozemstvu i troškove stanovanja.
Srećom, doprinosi na račune za umirovljenje prije oporezivanja i / ili račune zdravstvene štednje smanjit će prihode vašeg kućanstva i mogu vam pomoći da izbjegnete liticu subvencija.
Zakonodavni popravak za liticu subvencija?
Zakonodavstvo kojim se popravlja litica subvencija uvođeno je nekoliko puta tijekom godina. Zakon o zaštiti postojećih uvjeta i omogućavanju pristupačnije zdravstvene zaštite iz 2019. godine zatražio je ukidanje trenutne granice dohotka na podobnost i trebao bi ograničiti neto premije podnositelja zahtjeva na 8,5% prihoda.
Prema tom prijedlogu, koji je ponovljen u drugim zakonima i koji je ugrađen u platformu reforme zdravstvene zaštite predsjednika Bidena, podnositelji zahtjeva s višim prihodima i dalje bi se kvalificirali za premijsku subvenciju ako bi cjenovni troškovi referentnog plana na njihovom području bili veći od 8,5% prihoda bez subvencije.
Podnositelji zahtjeva s vrlo visokim primanjima ne bi se kvalificirali za subvenciju, jer trošak pokrića ne bi iznosio 8,5% njihovog prihoda. No, ljudi s dohotkom malo višim od 400% razine siromaštva više se neće suočiti s izgledom da će morati platiti četvrtinu - ili više - svojih prihoda za visoko odbitni plan. Tijekom predsjedničke kampanje 2016., Hillary Clinton predložila je sličan popravak za liticu subvencija, pa je to nešto što se predlaže već nekoliko godina.
Američki plan oporavka predsjednika Bidena od 1,9 bilijuna dolara, koji je iznio nekoliko dana prije nego što je stupio na dužnost, također traži da referentne premije zdravstvenog osiguranja budu ograničene na 8,5% prihoda, bez obzira na prihode te osobe, ali to bi trebalo odobriti zakonodavci u Kongresu kako bi stupili na snagu.
.jpg)