Procjenjuje se da je 45 posto svih radnika u privatnoj industriji imalo mogućnost sudjelovanja u zdravstvenom planu s visokim odbitkom (HDHP) u 2018. godini, prema američkom Zavodu za statistiku rada. S HDHP-om dolazi prilika za odabir jednog od najboljih pružatelja računa za zdravstvenu štednju (HSA), a mi smo sastavili detalje koji su vam potrebni za odabir jednog za vas ili vaše poslovanje.
Nastavite čitati kako biste saznali kako možete odabrati najbolju tvrtku koja će vam omogućiti zaradu neoporezivih kamata na vaše ulaganje.
HSA opcije za odgodu poreza
- Ukupno najbolje: Vjernost
- Najbolje za poslodavce: Uprava HSA
- Najbolje za odabir plana: Unaprijediti
- Najbolje za niske naknade: Prva američka banka
- Najbolje za opcije ulaganja: HealthEquity
- Najbolje za transparentnost cijena: Živo
Ukupno najbolje: Vjernost
Vjernost
Saznajte višeZašto smo to odabrali: Fidelity je na vrhu popisa s vrlo malo naknada, bez minimuma računa, brojnim mogućnostima ulaganja i uslugama za pojedince i tvrtke.
Što volimoPojedinci ne plaćaju naknade za upravljanje računom bez minimalnih minimalnih računa
Nekoliko opcija za ulaganje, uključujući djeliće dionice
Kamatne stope su 0,01% godišnjeg postotka prinosa (APY) na gotovinske depozite
Poslodavci imaju naknadu za vođenje evidencije koju mogu prenijeti na pojedinačne pretplatnike
Vjernost nas je odlikovala svojim uslugama prema pojedincima i poduzećima. Fidelity ne naplaćuje naknade za transakcije poput otvaranja računa, naručivanja debitnih kartica, prekoračenja računa i zaustavljanja plaćanja. Fidelity poslodavcima naplaćuje naknadu za vođenje evidencije koju mogu odabrati izravno platiti ili proslijediti zaposlenicima. Ova naknada iznosi do 48 američkih dolara godišnje i ovisi o stanju na HSA računu osobe.
S 0,01% APY na gotovinske depozite (od veljače 2021.), Fidelity-ova kamatna stopa je niska. Međutim, ova stopa usklađena je s nekim drugim pružateljima usluga na tržištu. Ako želite, umjesto toga možete uložiti svoja HSA sredstva u pokušaju da zaradite veću kamatnu stopu. Ako to odlučite, Fidelity ima nekoliko mogućnosti ulaganja. Uključuju opcije koje ne zahtijevaju minimalnu ravnotežu i nude delimične dionice, što vam omogućuje ulaganje u tvrtke sa skupljim dionicama. Možete birati između velikog broja investicijskih fondova, uključujući one iz Wells Fargo, T. Rowe Price i drugih.
Fidelity-ovi depoziti osigurani su FDIC-om do 250 000 USD po računu. Tvrtka također nudi web platformu i mobilnu aplikaciju koji čine vaš račun lako dostupnim.
Najbolje za poslodavce: Uprava HSA-e
Uprava HSA
Saznajte višeZašto smo to odabrali: Vlast HSA olakšava poslodavcima i zaposlenicima da se prijave za svoj program. Program također uključuje usluge podrške kupcima i obrazovanje.
Što volimoPrilagodljivi obrazovni materijali za vašu tvrtku
Namjenski tim za korisničku službu poslodavaca
Nema minimuma za depozite
Naknade za zatvaranje računa (25 USD), upis na papir (14,99 USD) i ručno otvaranje računa (20 USD)
Morate imati najmanje 1000 dolara depozita za ulaganje
Iako HSA tijelo nudi brojne pozitivne prednosti za pojedince, tvrtka je istinska za poslodavce jer nudi posvećeni tim i prilagođava obrazovne materijale za vaše poslovanje kako bi pomogli zaposlenicima da shvate kako najbolje iskoristiti svoj HSA. Uz to, tvrtka nudi nekoliko alata koji olakšavaju postavljanje računa vaših zaposlenika, poput mrežnih kalkulatora i mnogih obrazovnih prezentacija.
Jednostavan postupak registracije može povećati zadovoljstvo zaposlenika njihovim planovima osiguranja. HSA tijelo nema minimalne zahtjeve za ravnotežom za poslodavce ili pojedince koji imaju HSA.
S 0,01% za depozite do 4.999,99 USD, kamate HSA-e slične su kamatnim stopama drugih tvrtki. Međutim, tvrtka nudi do 0,50% godišnje stope (APR) za ulaganja od 50.000 USD ili više (od veljače 2021.).
Na pojedinačnoj strani postoje neke naknade koje se druge tvrtke mogu odlučiti odreći. Uključuju naknadu za prijavu na papir u iznosu od 14,99 USD i naknadu za zatvaranje računa od 25 USD. Ako odlučite koristiti njihovo web mjesto za ulaganje, to će vas koštati 36 USD godišnje.
Najbolje za odabir plana: Unaprijediti
Unaprijediti
Saznajte višeZašto smo ga odabrali: nadalje nudi tri vrste HSA, tako da imate moć izbora kako želite upravljati svojim računom.
Što volimo
Nudi tri vrste HSA računa
Kamatne stope nešto su veće od većine ostalih pružatelja usluga
Morate imati 1000 dolara depozita prije nego što možete investirati
Više naknada povezanih s računom, poput naknada za usluge računa
Ako se ne osjećate jedinstvenim pretplatnikom za HSA, Daljnja opcija može biti opcija za vas. Oni nude tri vrste HSA računa: daljnji premijski, daljnja vrijednost i daljnji odabir. Račun Dodatne vrijednosti najjeftinija je opcija, s cijenom od 1 USD mjesečno.
Svaka vrsta računa zarađuje višu kamatnu stopu od ostalih davatelja usluge HSA koje smo pregledali. Na primjer, s dodatnim Premium HSA-om koji naplaćuje 4 USD mjesečno, imate godišnju postotnu stopu od 0,35% za ulaganja od 2,499 USD i niže. Ponuđena maksimalna postotna stopa iznosi 0,70% za daljnju premiju s ulaganjem većim od 25 000 USD (od veljače 2021.).
Možete procijeniti daljnje cijene i kamatne stope kako biste utvrdili najbolje za vas. Dalje ne naplaćuje nekoliko usluga, uključujući otvaranje / zatvaranje računa, zaustavljanje plaćanja ili naručivanje zamjenskih debitnih kartica. Međutim, nadalje je potrebno više naknada od nekih pružatelja usluga koji su napravili naš popis. Na primjer, godišnja naknada za uslugu računa iznosi 18 USD.
Svidio nam se i kompanijski "Centar za učenje" koji je sadržavao obrazovne alate o raznim temama povezanim s investiranjem i HSA-ima. Ako niste sigurni odakle početi s HSA-om, materijali ovog centra će vam pomoći.
Najbolje za niske naknade: Prva američka banka
Prva američka banka
Saznajte višeZašto smo ga odabrali: Nema naknade za otvaranje i održavanje računa, plus visoke kamatne stope.
Što volimoMinimalno 0 USD za otvaranje računa
Nema mjesečnih naknada za održavanje računa
Kamatne stope od 0,075% kvartalno ili do 0,30%
Morate imati stanje na računu od 1000 USD za ulaganje
3,95 USD mjesečne naknade ako primate izvode u papirnatom obliku
First American Bank privatna je banka smještena u Illinoisu. Međutim, oni nude svoj HSA u cijeloj zemlji, uz personaliziranu službu za korisnike i niske naknade za kupce. Za postavljanje računa ili njegovo održavanje ne naplaćuje se naknada, a dobit ćete besplatnu Mastercard debitnu karticu koju možete koristiti za plaćanje u ordinaciji svog liječnika.
Na računu morate imati najmanje 1.000 američkih dolara za ulaganje u First American Bank. Međutim, čak i ako ne investirate, njegove su kamatne stope nešto više od mnogih tvrtki koje smo pregledali. Stope se kreću od 0,09% do 1,00% APR-a na temelju sredstava na vašem računu.
First American Bank nudi i mrežni portal i aplikaciju pod nazivom FAB Health. Oni su osigurani od FDIC-a, tako da je vaš novac zaštićen do 250 000 USD. Međutim, kao i na svim računima, zarada od ulaganja nije zaštićena.
HSA banke nije potpuno bez naknada. Platit ćete 3,95 USD mjesečno ako odlučite primati izvode na papiru.
Najbolje za opcije ulaganja: HealthEquity
HealthEquity
Saznajte višeZašto smo ga odabrali: HealthEquity nudi lako razumljivi investicijski savjet, sposobnost upravljanja vašim investicijskim portfeljem ili se odlučite za opciju "AutoPilot" gdje njihovi investicijski stručnjaci pomažu u upravljanju vašim portfeljem.
Što volimoLako razumljiv savjet i mogućnosti ulaganja
Višestruki VanGuard uzajamni fondovi koji će se koristiti kao ulagačka sredstva
Saldo mora premašiti 2000 USD prije nego što možete besplatno ulagati u uzajamne fondove
Morate plaćati mjesečnu naknadu za ulaganje u uzajamne fondove ako je stanje na vašem računu manje od 2000 USD
Ako na svoj HSA uglavnom gledate kao na investiciju ili jednostavno želite iskoristiti maksimum od uloženog novca, HealthEquity je dobar izbor za vas. Nudi korisne vodiče u obliku videozapisa i mrežnih vodiča na njihovoj web stranici u vezi s potencijalima ulaganja u vaš HSA zbog kojih se možete osjećati financijski pametno.
HealthEquity vam također nudi mogućnost odabira dvije rute za ulaganje novca: odabir vlastitih VanGuard uzajamnih fondova ili upotreba njihove opcije "AutoPilot" gdje njihovi algoritmi upravljaju vašim portfeljem. Vanguard je najveći pružatelj zajedničkih fondova na svijetu i upravlja milijardama dolara, što pomaže pružiti sigurnost vašim investicijama.
Međutim, važno je napomenuti da u HSA morate imati najmanje 2000 USD da biste mogli ulagati u uzajamne fondove bez plaćanja. Ako na računu imate manje od 2000 USD, i dalje možete ulagati, ali morate plaćati mjesečnu naknadu.
HealthEquity služi i pojedincima i tvrtkama; više od 100 000 organizacija koristi njihove usluge HSA. Oni su nebankarska HSA "skrbnička" opcija koja nudi korisničku uslugu 24 sata dnevno, 7 dana u tjednu. Ako se prijavite kao pojedinac, možete se prijaviti u bilo kojem trenutku. Ako se prijavljujete s tvrtkom, morate pričekati otvoreno razdoblje upisa.
Ostale dodatne značajke koje HealthEquity nudi uključuju debitnu karticu koju možete koristiti za posjete liječnika i ljekarne, kao i mobilnu aplikaciju za upravljanje vašim računom.
Najbolje za transparentnost cijena: Živo
Živo
Saznajte višeZašto smo ga odabrali: Lively na svom web mjestu navodi raspored naknada i naplaćuje 0 dolara mjesečno za pojedince bez minimalne ravnoteže.
Što volimoNaknade od 0 USD mjesečno bez minimalnog salda za pojedince
Pruža cjelovit popis naknada, od kojih su mnoge 0 USD
Nema minimalnog zahtjeva za saldom računa
Kamatne su stope niže s 0,01-postotnim godišnjim procentnim prinosom na novčane bilance
Web stranica sadrži minimalne obrazovne i informacije o tvrtki
Lively se brendira kao „suvremeni račun za zdravstvenu štednju“ jer tvrtka nastoji osigurati svojim klijentima maksimalne pogodnosti svojih računa. Jedan od načina da to postignu je držanjem cijena na niskom i što transparentnijem nivou. Na svojoj web stranici navode izbornik naknada, od kojih su mnoge besplatne, uključujući prijenos sredstava, debitne kartice i prekomjerne naknade za doprinose.
Pojedinci koji otvaraju račun Lively plaćaju 0 USD mjesečno bez minimalnih zahtjeva za saldo. Po želji imaju i besplatan pristup ulaganjima. Ako pojedinci žele dobiti vođena portfeljna ulaganja, godišnja naknada iznosi 0,50%. Poslodavci koji koriste Lively plaćaju mjesečno 2,95 USD po zaposleniku. Lively je osiguran od FDIC-a preko svog bankovnog partnera, Choice Financial-a.
Web stranica Lively predstavlja "samo činjenice" o njihovoj ponudi. Nema puno dodatnih stranica sa savjetima ili resursima da biste saznali više o tvrtki. Međutim, neki će korisnici uživati u ovom pojednostavljenom pristupu odabiru HSA prijevoznika.
Konačna presuda
Tvrtke HSA razlikuju se po kamatnim stopama, naknadama i korisničkoj usluzi. Odabir pravog za vas ili za vaše zaposlenike zahtijeva pažljivo razmatranje ovih i drugih čimbenika kako biste maksimizirali svoje ulaganje i umanjili troškove iz svog džepa.
Usporedite pružatelje usluga
Često postavljana pitanja
Kako funkcionira HSA?
Zdravstveni štedni račun (HSA) dio je plana osiguranja, dio štednog računa. Da biste imali HSA, prvo morate imati zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP). Za HealthCare.gov je za 2020. ovaj odbitni iznos iznosio najmanje 1400 američkih dolara za pojedinca i 2800 američkih dolara za obitelj. Prednost ove vrste plana je u tome što su franšize niske, a plan možete kombinirati s HSA doživjeti poreznu uštedu i zaraditi kamate.
Minimalna odbitka za HDHP varira godišnje. Možete donijeti neoporezive dolare na svoj HSA, a zatim ih upotrijebiti za plaćanje zdravstvenih troškova prema višoj odbitku.
Dio HSA-a s "štednim računom" znači da sredstva koja unosite u svoj HSA mogu s vremenom zaraditi kamate. Budući da se HSA fondovi premještaju iz godine u godinu (a zarada se ne oporezuje), možda ćete moći koristiti HSA račun za zarađivanje novca i plaćanje manje poreza.
I poslodavac i pojedinac mogu pridonijeti HSA-u. Ako vaš poslodavac daje doprinose vašem HSA, oni nisu navedeni kao prihod, prema IRS-u.
Što je pružatelj zdravstvenih računa?
HSA pružatelji uključuju osiguravajuća društva koja mogu nuditi HSA zajedno sa svojim planom osiguranja. Također, banke i neke financijske institucije također mogu ponuditi HSA neovisno o vašoj polici osiguranja. Uprava za unutarnje prihode (IRS) naziva te tvrtke "HSA-inim povjerenicima".
Jednom kada odaberete HSA davatelja usluga (čak i ako vaš trenutni poslodavac daje doprinos), račun je prenosiv. To znači da račun možete zadržati čak i ako promijenite posao ili se povučete.
Koji su troškovi bez džepa povezani s davateljem zdravstvenih računa?
Ne možete koristiti svoj HSA za plaćanje premija osiguranja povezanih s vašim HDHP-om. Stoga ćete premije morati platiti iz džepa koristeći novac koji se oporezuje.
Međutim, što se tiče HDHP-a u kombinaciji s HSA-om, novac koji uplaćujete na vašu franšizu tehnički još uvijek nema. Međutim, novac plaćen HSA-om ne oporezuje se.
Postoje li isključenja za što novac može poslužiti?
Sredstva na vašem HSA možete koristiti za plaćanje usluga kao što su:
- Suosiguranje
- Naplata
- Odbitke
Međutim, obično ne možete koristiti sredstva HSA za plaćanje premija osiguranja.
Kad napuniš 65 godina, svoj HSA račun možeš koristiti za sve željene troškove. Međutim, ako to nisu medicinski troškovi, na korištena sredstva platit ćete porez na dohodak. Prednost ovog povlačenja putem umirovljeničkog računa je u tome što ne postoji minimum sredstava koja možete podići sa svog HSA u dobi od ili nakon 65 godina.
Je li HSA oslobođen poreza?
Novac koji unosite u HSA ne oporezuje se. U idealnom slučaju, ovaj će vam pristup pomoći da uštedite novac, tako da neoporezovane dolare u svom HSA možete koristiti za plaćanje kvalificiranih medicinskih troškova.
Budući da se ta sredstva ne oporezuju, postoji ograničenje koliko možete pridonijeti HSA-u. Za 2021. ovaj iznos iznosi 3.600 USD za pojedinačno (samo) pokriće i 7.200 USD za pokriće obitelji.
Jedan od aspekata HSA-a koji se razlikuje od nekih drugih sličnih računa, kao što je fleksibilni račun potrošnje, jest taj što se HSA sredstva mogu prevrtati na godišnjoj osnovi. Ako ne upotrijebite neoporezivi novac koji ste dali, on može i dalje ostvarivati kamate na vašem HSA-u, a možete ga koristiti i kasnije ako želite. Zarada ili kamate na HSA akumuliraju se na neoporezivoj osnovi.
Tko može koristiti HSA?
HSA su za one s visokim odbitnim zdravstvenim planovima. To su planovi koji imaju minimalne odbitke kako ih savezna vlada utvrđuje svake godine. U 2020. prosječni odbitni HDHP iznosio je 5.316 američkih dolara, premaČasopis Američkog liječničkog udruženja (JAMA).
Da biste ispunjavali uvjete za HSA, morate ispuniti sljedeće zahtjeve koje IRS navodi:
- Imati osiguranje prema HDHP-u
- Ne imati drugo zdravstveno osiguranje osim onoga što IRS izričito dopušta (poput plana lijekova na recept)
- Ne biti upisan u Medicare
- Nisu ovisni o tuđoj poreznoj prijavi
Također, HSA je namijenjen samo pojedincu. Parovi ili obitelji ne mogu imati zajednički HSA račun.
Metodologija
Pregledali smo 15 tvrtki koje nude HSA i pojedincima i poslodavcima prije nego što smo polje suzili na šest. Razmatranja su uključivala naknade za kupce, kamatne stope i mogućnosti ulaganja. Također smo uzeli u obzir korisničku uslugu i obrazovne alate temeljene na webu i aplikacijama prilikom konačnog odabira.
-is-treated.jpg)