Yuri Arcurs / Getty Images
Reforma zdravstva posljednjih je godina gotovo neprestano u vijestima, pa ako ste zbunjeni što se dogodilo i što će se dogoditi 2021. godine, sigurno niste sami. Pogledajmo što se mijenja, što ostaje isto i što možete očekivati u pogledu zdravstvenog osiguranja 2021. godine.
Yuri Arcurs / Getty ImagesNapomena: Ova se rasprava uglavnom odnosi na individualno / obiteljsko zdravstveno osiguranje. Iako samo mali dio stanovništva SAD-a ima pojedinačnu pokrivenost tržištem, glavnina naslova uglavnom se usredotočuje na to jer je Zakon o pristupačnoj skrbi (ACA) najviše pogođen tržištem.
[Ako dobijete zdravstveno osiguranje od svog poslodavca, pružit će vam detalje o svim promjenama u narednoj godini. A ako imate zdravstveno osiguranje koje vodi država (Medicare ili Medicaid), primat ćete komunikaciju ili od državne ili savezne vlade ili od osiguravatelja koji upravlja vašim pokrićem (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Dio D ili privatni Medicaid upravljani plan skrbi).]
ACA nije ukinuta ili zamijenjena, a tužba ne utječe na upis u planove za 2020. godinu
Unatoč uvijek prisutnim naslovima o zdravstvenoj zaštiti, većina predloženih promjena uvenula je na trsu. Napori GOP-a za ukidanje glavnih dijelova ACA-e u 2017. bili su neuspješni, a različiti napori na poboljšanju ACA-a pod vodstvom Demokratske stranke također su zastali.
Međutim, i dalje postoji sudska prijetnja ACA-u. U prosincu 2019. godine presuda žalbenog suda u tužbi Texas protiv SAD-a / Azara oborila je ACA. Vrhovni sud pristao je uzeti slučaj, koji se danas naziva California protiv Texas, a usmene argumente saslušane su u studenom 2020., samo nekoliko dana nakon pravde Amy Coney Barrett položila je prisegu kao najnovija pravda. Presuda se očekuje sredinom 2021. Izvorni tužitelji u predmetu - oni koji žele poništiti ACA - su 18 država pod vodstvom GOP-a. A zakon su branile države pod vodstvom demokrata, budući da je američko Ministarstvo pravosuđa odbilo braniti ACA.
Tužba se temelji na činjenici da je porez / kazna za pojedinačni mandat ACA-e eliminirana nakon kraja 2018. godine, a tužitelji su tvrdili da bez poreza mandat više nije ustavnopravni (budući da je porez bila srž mandata koji je proglašen ustavni od strane Vrhovnog suda u tužbi iz 2012.). Oni također tvrde da se mandat ne može odvojiti od ostatka ACA-a, što znači da ako se eliminira, cijeli ACA mora biti oboren.
Federalni suci složili su se s tužiteljima krajem 2018. i ponovno krajem 2019., ali ništa se nije promijenilo u vezi s ACA tijekom žalbenog postupka. To će biti slučaj barem dok Vrhovni sud ne donese presudu o tom slučaju u nekom trenutku 2021. (vjerojatno u lipnju, ali možda i ranije).
Ako Vrhovni sud presudi da je pojedinačni mandat protuustavaninevidljiv od ostatka ACA-e (tj. da bi se trebao srušiti cijeli ACA), to bi sigurno stvorilo neviđenu pustoš na tržištima osiguranja i mnogim drugim aspektima našeg zdravstvenog sustava. Mnogi su pravni stručnjaci predvidjeli da će Sud umjesto toga presuditi da se pojedinačni mandat može odvojiti od ostatka ACA-e, ostavljajući ostatak zakona nepromijenjenim, iako nikada nije pametno iznositi široke pretpostavke u pogledu načina na koji će sud presuditi. Ali ako odluče da se poništi samo pojedinačni mandat - a ostatak ACA-e podrži - to zapravo ne bi ništa promijenilo, jer je federalna kazna za nepoštivanje mandata od početka 2019. bila 0 dolara .
Dakle, za sada se ništa nije promijenilo u vezi s ACA-om. To bi mogla biti sasvim druga priča od sredine 2021. godine, ali nećemo znati dok Vrhovni sud ne donese presudu u tom slučaju.
Više se ne primjenjuje pojedinačna mandatna kazna (u većini država)
Iako su napori za ukidanje ACA bili neuspješni, zakonodavci GOP-a uspjeli su ukinuti pojedinačnu kaznu ACA-ovog mandata kao dio poreznog zakona koji su donijeli krajem 2017. godine.
Ukidanje kazne stupilo je na snagu u siječnju 2019. godine, što znači da više nema savezne kazne zbog neosiguravanja u 2019. ili budućim godinama.
Ali Massachusetts, New Jersey, DC, Kalifornija i Rhode Island imaju svoje vlastite pojedinačne mandate, s kaznama zbog nepoštivanja propisa. (Vermont također ima pojedinačni mandat od 2020. godine, ali bez kazne za nepoštivanje propisa). Dakle, ako ste u nekoj od tih država i odlučite proći bez pokrića 2021. godine, znajte da ćete se morati kvalificirati za izuzeće od kazne (detalji se razlikuju ovisno o državi) ili platiti kaznu kad podnesete 2021. porezna prijava države.
Ostatak ACA ostaje na snazi
Osim ukidanja pojedinačnog mandata (i ukidanja nekoliko poreza ACA-e, uključujući porez Cadillac), ACA je još uvijek na snazi. To uključuje subvencije premije, smanjenja podjele troškova (tzv. Subvencije podjele troškova), pokrivenost zajamčenim izdanjima, proširenje Medicaida, mandat poslodavca, zaštitu osoba s već postojećim stanjima, bitne zdravstvene beneficije, pravila o omjeru medicinskih gubitaka, ograničenja troškova iz džepa itd.
Subvencije za podjelu troškova i dalje će biti dostupne do 2021. godine, unatoč činjenici da je savezna vlada prestala nadoknađivati troškove osigurateljima krajem 2017. Osiguravatelji u većini država uključili su troškove pružanja subvencija za podjelu troškova u premije koje naplaćuju . U većini slučajeva trošak je dodan samo stopama srebrnog plana, što rezultira većim premijskim subvencijama za sve koji dobiju premijske subvencije.
Milijuni neosiguranih Amerikanaca ispunjavaju uvjete za besplatno zdravstveno osiguranje (tj. Bez mjesečnih premija) za 2021. godinu, dijelom i zbog tih većih premija.
Povećava se maksimalno ograničenje bez džepa na 8 550 USD
Prema pravilima ACA, ograničena je maksimalna granica iz džepa za osnovne zdravstvene beneficije, sve dok osoba prima zdravstvenu zaštitu od mrežnog davatelja usluga. U 2020. maksimalni iznos iz džepa za jednu osobu iznosi 8.150 američkih dolara. Za 2021. ta se granica povećava na 8550 američkih dolara (ograničenje za obitelj uvijek je dvostruko veće). Zdravstveni planovi mogu imati kapice iz džepa koje su manje od tog iznosa, ali ne i veće.
Katastrofalni planovi imaju odbitke koji su jednaki maksimalnom ograničenju iz džepa, pa će svi katastrofalni planovi 2021. godine imati odbitke od 8.550 dolara.
Maksimalna ograničenja iz džepa vrijede za sve zdravstvene planove koji nisu prisvojeni od bake, uključujući planove velikih grupa i planove samoosiguravanja. Ti planovi ne moraju pokrivati ACA-ove osnovne zdravstvene beneficije, ali u mjeri u kojoj to čine (i većina njih to čini), oni ne mogu imati izloženost iz džepa iznad 8550 američkih dolara za 2021. godinu.
Prosječne premije lagano se povećavaju za 2021., ali prosječne referentne premije smanjuju se u većini država
Za razliku od 2017. i 2018., kada su se premije zdravstvenog osiguranja na pojedinačnim tržištima znatno povećale, prosječne premije porasle su za manje od 3% za cijelu državu za 2019. godinu, u biti su bile ravne za 2020. godinu, a tek su neznatno u porastu za 2021. godinu, sa srednjim porastom od samo 1,1%.
No, treću godinu zaredom, ukupne prosječne premije za referentni plan (drugi najjeftiniji plan za srebro u svakom području) smanjuju se za 2021. godinu u 36 država koje koriste HealthCare.gov. Za 2021. prosječni pad premije za ove planove iznosi 3%.
Sveukupno prosječno smanjenje referentnih premija posljedica je kombinacije novih osiguravatelja koji ulaze (ili ponovno ulaze) na pojedinačna tržišta u mnogim državama, kao i smanjenja cijena kod nekih postojećih osiguravatelja.
Kao i uvijek kada je riječ o pojedinačnom zdravstvenom osiguranju, postoje značajne razlike u različitim državama, pa čak i iz jednog područja u drugo unutar iste države. Ali općenito, referentne premije padaju, dok se ukupne prosječne premije (za postojeće planove; ne računajući nove ulazeće na tržište) vrlo malo povećavaju.
Subvencije premije temelje se na troškovima referentnog plana. A kad referentne premije padnu - a svi ostali čimbenici ostaju nepromijenjeni - padaju i premijske subvencije. Dakle, upisnici koji dobivaju premijske subvencije u 2020. godini mogu otkriti da su njihovi iznosi subvencija manji 2021. Ovisno o tome kako se mijenjaju troškovi pretplatništva vlastitog plana, to bi moglo rezultirati većom premijom nakon subvencioniranja 2021. ako se odluče zadržati svoj postojeći plan. Pristupnici bi uvijek trebali pažljivo kupovati tijekom otvorenog upisa, a to je osobito istinito u godinama kada prosječne referentne premije opadaju.
Promjene koje su provedene za 2018. godinu nastavljaju se primjenjivati
U travnju 2017. HHS je dovršio pravilo o stabilizaciji tržišta, kojim je provedeno nekoliko promjena koje se primjenjuju na ljude koji kupuju pojedinačno pokriće tržišta, na burzi ili izvan nje. Te se promjene i dalje primjenjuju za 2021. godinu:
- U većini država otvoreni upis sada traje nešto više od šest tjedana, a traje od 1. studenog do 15. prosinca, a svi planovi stupaju na snagu 1. siječnja iduće godine. Državne burze koje imaju vlastite upisne platforme (sada ih je 15) imaju mogućnost produžiti otvoreni upis, a većina je to učinila za upisno razdoblje za zdravstvene planove za 2020. godinu.
- Ako je vaša politika otkazana zbog neplaćanja premija 2020. godine i planirate se ponovno prijaviti kod istog osiguravatelja (ili drugog osiguravatelja u vlasništvu iste matične tvrtke) tijekom otvorenog upisa, osiguravatelj smije zahtijevati da platite vaše dospjele premije prije ostvarenja vašeg novog pokrića. Općenito, trebao bi proći samo mjesec dana dospjelih premija, jer se premije ne naplaćuju nakon prestanka plana.
- Dopušteni aktuarski raspon vrijednosti za svaku razinu metala na pojedinačnom tržištu i tržištu male skupine proširen je od 2018. Brončani planovi mogu imati raspon -4 / + 5 (uključujući proširene brončane planove na gornjem kraju tog raspona), dok srebrni, zlatni i platinasti planovi mogu imati raspon -4 / + 2. Brončani planovi imaju aktuarsku vrijednost oko 60%, srebro oko 70%, zlato oko 80% i platina oko 90%. Ali oni se mogu razlikovati u skladu s dopuštenim rasponima de minimus, koji su prošireni od 2018. Pojedinci i mala poduzeća trebali bi pažljivo usporediti razne mogućnosti dostupne unutar svake razine metala.
Promjene pogodnosti i pokrivenosti na tržištu pojedinaca i malih skupina primjenjuju se i za 2021. godinu, baš kao i proteklih godina, s prilagodbama odbitka i ograničenjima iz džepa, zajedno s mrežama davatelja i pokrivenim popisima lijekova. A postoje i nove osiguravateljice koje nude burze u razmjenama u mnogim državama za 2021. Zbog svih ovih godišnjih preokreta posebno je važno da upisnici aktivno uspoređuju dostupne planove tijekom otvorenog upisa i odaberu onaj koji nudi najbolju vrijednost, umjesto da se odluče za automatsku obnovu.
Kratkoročni planovi i dalje će biti dostupni u većini država
2018. administracija Trumpa izmijenila je pravila koja se primjenjuju na kratkoročne zdravstvene planove s ograničenim trajanjem (STLDI). Izmjene čine planove dostupnijima kao zamjena za redovno zdravstveno osiguranje u skladu s ACA-om. No, kupci se trebaju čuvati: jeftinije cijene koje se primjenjuju na kratkoročne planove rezultat su manje robusne pokrivenosti - dobivate ono što plaćate.
Budući da nova savezna pravila služe kao minimalni standardi, a države smiju nametati stroža pravila, pravila se sada znatno razlikuju od države do države. Postoji 11 država u kojima uopće nisu dostupni kratkoročni planovi i brojne druge države u kojima su dostupni kratkoročni planovi, ali moraju udovoljavati strožim pravilima od onih koja je nametala Trumpova administracija.
U Idahu su "poboljšani kratkoročni planovi" debitirali za 2020. godinu i dalje će biti dostupni za 2021. Ti su planovi mnogo robusniji od tradicionalnih kratkoročnih planova i mogu se smatrati srednjom vrijednošću između kratkoročnog pokrivanja i Pokrivenost u skladu s ACA.
Velika grupa, Medicare i Medicaid
Većina rasprava o zdravstvenoj reformi posljednjih se godina usredotočila na pojedinačno tržište, tržište malih grupa i širenje Medicaida pod ACA (koji broji više od 15 milijuna ljudi, ali još uvijek samo dio ukupne populacije Medicaida ). Za ljude koji se osiguravaju od velikih poslodavaca, Medicare ili Medicaid (zajedno uzevši, to je većina populacije), promjene za 2021. općenito će biti iste vrste promjena koje se događaju svake godine.
Zahtjevi za rad u Medicaidu postajali su sve popularniji u državama koje predvodi GOP posljednjih godinu dana. No, trenutno su svi suspendirani nakon što ih je savezni sudac ukinuo u tri države, a pandemija COVID-19 rezultirala je saveznim promjenama koje državama zabranjuju ukidanje pokrića Medicaid-om za vrijeme trajanja hitne situacije u javnom zdravstvu (to je točno ako država dobiva pojačanu savezno financiranje Medicaida za rješavanje pandemije, a sve države primaju to dodatno financiranje). A administracija Bidena vjerojatno neće odobriti niti jedan od trenutno čekajućih prijedloga radnih zahtjeva koji još nisu bili odobreni od strane Trumpove administracije.
Missouri i Oklahoma će proširiti Medicaid sredinom 2021. godine, a Georgia će djelomično proširiti Medicaid (na ljude koji zarađuju do razine siromaštva, premda uz radni zahtjev; Wisconsin ima istu granicu za ispunjavanje uvjeta za Medicaid, ali nema radnog zahtjeva).
Otvoreni upis za Medicare Advantage i Medicare Dio D trajao je od 15. listopada do 7. prosinca, sa svim izmjenama koje su stupile na snagu 1. siječnja 2021. (ovo je isti raspored koji se koristio nekoliko godina). Trenutni planovi promijenit će se donekle za 2021. - kao i svake godine - pa je važno da upisnici uzmu vremena tijekom otvorenog upisa kako bi usporedili razne dostupne mogućnosti i odabrali onu koja će najbolje zadovoljiti njihove potrebe u nadolazećoj godini.
A sada postoji otvoreno razdoblje za upis u Medicare Advantage od 1. siječnja do 31. ožujka. To je postalo dostupno od 2019. godine, zamjenjujući prethodno korišteno razdoblje odjave za Medicare Advantage i dopuštajući upisanim u Medicare Advantage da se prebace na drugi plan Medicare Advantage ili da se prebace na Izvorna Medicare.
.jpg)
