Pojedinačno zdravstveno osiguranje može vam uštedjeti novac

Individualno zdravstveno osiguranje, koje se ponekad naziva individualnim / obiteljskim zdravstvenim osiguranjem, samo znači privatno zdravstveno osiguranje koje osoba ili obitelj kupuje sama, za razliku od dobivanja od poslodavca. Gotovo polovica svih Amerikanaca osigurava zdravstveno osiguranje od poslodavca, a trećina ih pokriva Medicare ili Medicaid (ili oboje). Samo oko 6% Amerikanaca kupuje svoje pokriće na pojedinačnom tržištu. To uključuje ljude koji svoje pokriće kupuju na burzi zdravstvenog osiguranja, kao i one koji kupuju izvan burze.

Za neke potrošače kupnja individualnog zdravstvenog osiguranja jedina je opcija zdravstvenog osiguranja jer ne ispunjavaju uvjete za plan koji sponzorira poslodavac ili vladin plan (Medicare, Medicaid, CHIP). Međutim, čak i ako imate zdravstveno osiguranje od poslodavca, polica privatnog / obiteljskog zdravstvenog osiguranja i dalje može biti opcija uštede novca. Budući da se premije zdravstvenog osiguranja povećavaju svake godine, a poslodavci prenose veći dio troškova na svoje zaposlenike, zdravstveno osiguranje vaše tvrtke možda neće biti najbolja ponuda, pogotovo ako trebate pokriti obitelj.

Prema analizi Kaiser Family Foundation iz 2019. godine, prosječni američki radnik sa zdravstvenim osiguranjem koje sponzorira poslodavac pridonio je 1.242 dolara za zdravstveni plan za jednog zaposlenika i 6015 za obiteljski zdravstveni plan. Budući da je ovo prosjek, neki zaposlenici možda plaćaju puno više (poslodavci su uplatili glavninu ukupnih premija, što je u prosjeku iznosilo 7.188 američkih dolara za samce i 20.576 američkih dolara za pokriće obitelji).

Kupite putem Interneta za bolju premiju zdravstvenog osiguranja

Ako vam se pokriće dostupno kod vašeg poslodavca ne može priuštiti, možete kupovati putem interneta da biste vidjeli što je dostupno. Možda ćete moći pronaći pojedinačnu tržišnu politiku koja će vam pružiti pokriće koje vam treba, ali je jeftinije od premije koju plaćate na poslu. To vjerojatno neće biti slučaj ako vaš plan pokriva samo sebe jer vaš poslodavac vjerojatno subvencionira dobar dio ukupne premije za plan koji se nudi putem vašeg posla. No, neki planovi koje sponzorira poslodavac zahtijevaju od zaposlenika da pokrije pune troškove dodavanja članova obitelji, pa je moguće da se članovi vaše obitelji mogu bolje dogovoriti zasebnim pravilima.

Dobro mjesto za početak je HealthCare.gov. Ovo je burza zdravstvenog osiguranja stvorena Zakonom o zaštiti pacijenta i pristupačnoj skrbi, i sve na jednom mjestu za planove zdravstvenog osiguranja privatnih pojedinaca na tržištu (imajte na umu da samu burzu vodi država, ali svi zdravstveni planovi koji se prodaju na burzi su privatni, od zdravstvenih društava s kojima ste već poznato). Ljudi u 38 država koriste HealthCare.gov za upis u pojedinačne tržišne planove. Ostalih 12 država i Distrikt Columbia imaju državne burze, a vi ćete biti usmjereni na njihove web stranice sa HealthCare.gov kada odaberete svoju državu.

U zamjeni su dostupne premijske subvencije, ali nemate pravo na njih ako se plan koji nudi vaš poslodavac smatra pristupačnim i pruža minimalnu vrijednost (to vrijedi i za članove vaše obitelji ako imaju pristup vašem poslodavcu) sponzorirani plan, čak i ako je plan sponzoriran od strane poslodavca pristupačan samo za dio pokrivenosti zaposlenika; to je poznato kao obiteljska greška). Većina planova koje sponzorira poslodavac pristupačni su i nude minimalnu vrijednost.Dakle, ako umjesto toga kupujete individualni plan tržišta, velike su šanse da ćete ga morati platiti punu cijenu, bez ikakvih subvencija.

Postoje i druge internetske brokerske kuće, velike i male, koje vam mogu pomoći da riješite pojedinačne mogućnosti zdravstvenog osiguranja na vašem području. Većina vam može pokazati planove koji su dostupni na burzi, kao i opcije koje su dostupne samo izvan burze (izvan burze nisu dostupne subvencije, ali kao što je gore spomenuto, ionako vjerojatno ne ispunjavate uvjete za subvencije ako imati pristup planu koji sponzorira poslodavac).

Imajte na umu da svi pojedinačni tržišni planovi,neovisno o tome prodaju li se u zamjeni ili ne, imaju godišnji otvoreni prozor za upis. Ako kupujete izvan otvorene prijave, morat ćete imati kvalificirani događaj da biste se prijavili.

Postoje i drugi planovi dostupni tijekom cijele godinenisupojedinačno glavno medicinsko pokriće. Većina tih planova ne preporučuje se kao samostalno pokrivanje (osim kratkoročnih planova, što može biti odgovarajuće samostalno pokriće ako ste zdravi i ako znate da vam pokriće treba samo kratko vrijeme; obično uopće nisu prikladni za dugoročno pokrivanje). Ti planovi nisu regulirani Zakonom o pristupačnoj njezi, što znači da mogu isključiti već postojeće uvjete, nametnuti ograničenja u iznosu od vaše pokrivenosti i ne moraju pokrivati ​​osnovne zdravstvene prednosti ACA-e. U većini slučajeva, ti se planovi zapravo ne mogu uspoređivati ​​s planovima koje sponzorira poslodavac, jer će pokrivenost biti puno slabija kvaliteta. Ako ponuda osiguranja zvuči predobro da bi bila istinita, pažljivo pročitajte sitni tisak. Na kraju može biti loša zamjena za stvarno zdravstveno osiguranje, a te detalje ne želite naučiti nakon što podnesete veći zahtjev.

Kako kupnja pojedinačnog / obiteljskog plana može pomoći

Među radnicima u malim tvrtkama (do 199 zaposlenih) koji imaju porodično zdravstveno osiguranje, 35% plaća više od polovice ukupne premije obiteljskog zdravstvenog osiguranja kao odbitak od plaće (dok poslodavac plaća ostatak).

Budući da prosječna premija za obitelj iznosi više od 20.000 USD, mnogi zaposlenici plaćaju više od 10.000 USD godišnje kako bi pokrili sebe i svoje obitelji. Neki od ovih zaposlenika mogu bolje proći kupujući vlastito osiguranje. Na primjer:

Doug Jones radi za malu tvrtku koja nudi PPO plan zdravstvenog osiguranja (s godišnjom odbitkom od 1500 USD) za zaposlenike i njihovu obitelj. Da bi smanjila troškove, Dougova tvrtka povećala je njegov udio u obiteljskoj mjesečnoj premiji na 60%, što Douga košta gotovo 1050 američkih dolara svakog mjeseca.
Dougova supruga honorarno radi kao knjižničarka i nema zdravstveno osiguranje. Jonesesovi imaju dvoje djece u dobi od 7 i 10 godina. Sva četiri člana obitelji dobrog su zdravlja i zdravog načina života.

U većini država prije 2014. Doug je možda smatrao da je medicinski pokriveno pokriće na pojedinačnom tržištu zdravstvenog osiguranja puno jeftinije od njegovog plana zasnovan na poslu. Ali ACA je zabranio društvima za zdravstveno osiguranje da uzimaju u obzir zdravstvenu povijest podnositelja zahtjeva prilikom određivanja cijena i utvrđivanja podobnosti za pokriće.

Kao rezultat, suzila se razlika u cijeni između individualnih / obiteljskih planova i planova koje sponzorira poslodavac. Pojedinačni tržišni planovi skuplji su nego što su bili, iako za mnoge upisane osobe subvencije premije (premijski porezni odbici) nadoknađuju veći dio premije, čineći pokriće pristupačnim.

Na nesreću Douga, on i njegova obitelj gotovo sigurno ne ispunjavaju uvjete za premijske subvencije. Sve dok se Dougovo pokriće (bez obitelji) smatra pristupačnim i pruža minimalnu vrijednost, on i njegova obitelj ne ispunjavaju uvjete za subvencije.

Međutim, možda će ipak moći pronaći jeftiniji plan na individualnom / obiteljskom tržištu, čak i plaćajući punu cijenu za premije. Gotovo bi sigurno imao veću odbitnu i izloženu izloženost iz džepa od plana koji Dougov poslodavac nudi, ali to bi mogao biti kompromis koji obitelj smatra korisnim. Doug bi mogao otkriti da je pokriće koje sponzorira njegov poslodavac samo za sebe vrlo povoljno, jer poslodavci često više plaćaju premije zaposlenika nego što plaćaju dodatnim premijama članova obitelji. Tako bi se Dougova obitelj mogla odlučiti zadržati Douga na planu koji sponzorira poslodavac i dobiti individualni plan tržišta za njegovu suprugu i djecu.

No, također je vrijedno napomenuti da će, ako zadrže plan koji sponzorira poslodavac za cijelu obitelj, premije gotovo sigurno biti platni spisak odbijen na osnovi prije oporezivanja. S druge strane, ako se odluče za kupnju pojedinačnog tržišnog plana, premije bi se mogle oporezivati ​​samo u onoj mjeri u kojoj one (zajedno s ostalim medicinskim troškovima) prelaze 7,5% prihoda obiteljskog kućanstva, i pod pretpostavkom da se obitelj odluči za to da razvrstaju svoje porezne olakšice (sve rjeđe sada kada je Zakon o poreznim rezovima i radnim mjestima uvelike povećao standardni odbitak). Nakon kraja 2020. godine, samo troškovi liječenja koji prelaze 10% prihoda moći će se odbiti kao razvrstani troškovi.

Razumijejte svoje mogućnosti i pročitajte fini ispis

Ako ispunjavate uvjete za prijavu u individualni / obiteljski plan (bilo tijekom otvorenog upisa ili kao rezultat kvalifikacijskog događaja) i želite se prebaciti, pobrinite se da u potpunosti razumijete prednosti i ograničenja pojedinačnog plana u usporedbi prema planu koji se temelji na vašem poslodavcu.

U čemu se razlikuju koristi? Što biste dugovali za svoje džepne troškove ako biste se ozlijedili ili ozbiljno razboljeli? Kako se to uspoređuje s vašom izloženošću iz džepa na planu koji sponzorira poslodavac? Jesu li vaši liječnici u mreži individualnog plana? Morali biste pažljivo razmotriti sve ove stvari prije zamjene i imajte na umu da se nećete moći ponovno pridružiti planu svog poslodavca do sljedećeg otvorenog prozora za upis koji vam ponudi poslodavac.

Ako se prijavljujete za pojedinačno zdravstveno osiguranje, ne otkažite trenutno zdravstveno osiguranje dok ne dobijete odobrenje i policu osiguranja ili ugovor iz zdravstvenog plana koji ste odabrali.

Prije nego što se obvežete, pažljivo pregledajte novu policu osiguranja.