Priuštiti kvalitetnu zdravstvenu zaštitu prosječnom Amerikancu dovoljno je teško bez dodatnog izazova kronične bolesti. Vjerojatno su izazovi za ljude koji žive s HIV-om veći s obzirom na visoku cijenu lijekova za HIV, potrebu za optimalnim pridržavanjem liječenja i potražnju za kontinuiranim, cjeloživotnim liječenjem i njegom.
zorazhuang / iStockPrimjerice, uzmite u obzir da je prosječni pojedinačni životni trošak HIV-a znatno veći od 400 000 USD - i to za osobe koje rano započinju liječenje i uglavnom izbjegavaju bolesti povezane s kasnijom (ili neliječenom) bolešću.
Sada tome dodajte cijenu terapije HIV-om, koja ima prosječnu cijenu od preko 2000 američkih dolara mjesečno, a prepreke postaju još jasnije. Čak i s pokrićem lijekova na recept, mnogi od ovih lijekova ostaju nepristupačni zbog praksi "negativnog sloja" prema kojima osiguravatelji mogu zahtijevati od 20% do 50% plaćanja suosiguranja za svaki recept za lijek.
To znači da bi osoba s "niskih" 20% pogodnosti osiguranja lako mogla platiti između oko 500 američkih dolara mjesečno da bi dobila Triumeq, inače standardnu opciju s jednom tabletom. A to čak ne uzima u obzir troškove odbitka i druge troškove iz džepa koji bi mogli doseći tisuće dolara prije nego što vaše beneficije uopće krenu.
Koliko god zastrašujuće mogle biti perspektive - posebno za one sa srednjim dohotkom koji ne mogu priuštiti niti participaciju niti pristup naknadama pod uvjetom da grupe s nižim dohotkom - postoje lijekovi. Neki od vas mogu zahtijevati prilagodbu vaše trenutne strategije osiguranja, dok vam drugi mogu omogućiti pristup programima pomoći za koje biste inače smatrali da nisu kvalificirani.
Za one koji traže olakšanje, evo 4 jednostavna načina za smanjenje visokih troškova liječenja i njege HIV-a.
Započnite s utvrđivanjem svoje podobnosti za pomoć
Popularna zabluda je da su programi pomoći HIV-u namijenjeni pomaganju samo Amerikancima s najnižim prihodima. I premda je istina da mnogi savezni i državni programi ograničavaju pristup onima koji žive na saveznoj granici siromaštva ili ispod nje, nije uvijek tako.
S obzirom na visoke troškove liječenja i njege HIV-a, iznenađujući broj pogodnosti dostupan je pojedincima čiji godišnji prihod iznosi oko 64.400 USD ili obiteljima koje imaju godišnji prihod od oko 87.100 USD. To je zato što se naknade obično pružaju onima čiji je modificirani prilagođeni bruto dohodak niži od 200% do 500% savezne razine siromaštva (ili FPL).
Da pojasnim, modificirani godišnji bruto dohodak (ili MAGI) jeneukupan iznos novca koji vi i vaš supružnik zaradite tijekom godine dana. Umjesto toga, to je prilagođeni bruto prihod (AGI) koji se nalazi u vašoj godišnjoj poreznoj prijavi (redak 11 na 1040 i 1040 SR) plus sljedeći dodaci:
- Neoporezive naknade socijalnog osiguranja (linija 6a minus linija 6b na 1040)
- Kamate oslobođene poreza (linija 2a na 1040)
- Izuzmi (retci 45 i 50 iz IRS obrasca 2555)
S ovim brojkama u rukama možete izračunati svoj MAGI i utvrditi pada li ispod praga FPL-a propisanog određenim saveznim, državnim ili privatno financiranim programom. Jednostavno pomnožite svoj MAGI s propisanim pragom (npr. Manje od 500% FPL-a) da vidite ispunjavate li uvjete.
U međuvremenu, federalna razina siromaštva (FPL) mjera je koju donosi američko Ministarstvo zdravstva i socijalnih usluga (DHHS) kako bi se utvrdilo ispunjava li pojedinac ili obitelj pravo na savezne programe pomoći poput Medicaida. DHHS je 2020. godine postavio sljedeće smjernice FPL-a za pojedince i obitelji:
- 12.760 dolara za pojedince
- 17.240 dolara za dvoječlanu obitelj
- 21.720 dolara za tročlanu obitelj
- 26.200 dolara za četveročlanu obitelj
- 30.680 dolara za petčlanu obitelj
- 35.160 dolara za 6-članu obitelj
- 39 640 dolara za sedmočlanu obitelj
- 44 120 dolara za 8-članu obitelj
(FPL za Aljasku i Havaje nešto je veći.)
Koristeći ove smjernice, osoba čiji je MAGI manji od 138% FPL-a bila bi podobna za Medicaid samo na temelju prihoda. Slično tome, pomoć može biti dostupna ovome čiji je MAGI niži od 200% ili čak 500% FPL-a. To je znatan raspon koji može donijeti koristi čak i obiteljima s višim prihodima koje žive s HIV-om.
Koliko visoko pitate?
Teško dolarski rečeno, samozaposleni par u Massachusettsu koji zajedno podnosi prijavu s godišnjim bruto prihodom od 90.000 USD i privatnim zdravstvenim osiguranjem mogao bi imati MAGI od otprilike 76.000 USD. U Massachusettsu je pristup državnom Programu pomoći za lijekove protiv HIV-a (HDAP) otvoren za parove s MAGI-om manjim od 500% FPL (ili 86.200 USD u 2020. godini). Unutar ovih izračuna ovaj bi par mogao prihvatiti HDAP.
Suprotno tome, isti par ne bi imao pravo u Teksasu ukoliko je državni prag podobnosti postavljen na 200% FPL (ili 34.480 USD u 2020.). Međutim, brojni programi koji se financiraju iz privatnog fonda (Pogledaj ispod) mogu biti dostupni onima u višim prihodima.
Pri odabiru plana osiguranja zauzmite strateški pristup
Dogovor o tome koja je politika najbolja za vas i vašu obitelj često je poput sastavljanja neprikladne slagalice. Ako ste osoba koja živi s HIV-om, obično biste izračunali godišnju premijuplusvaša godišnja odbitkaplusgodišnji troškovi plaćanja lijeka za procjenu ukupnih troškova zdravstvene zaštite. Čini se da je to dovoljno jednostavna jednadžba.
Ili je?
S obzirom na visoku cijenu lijekova za HIV, nije neobično da platite manje-više iste mjesečne troškove, bez obzira na to dobivate li visoku premiju / nisku odbitku / nisku naknadu za plaćanje ili nisku premiju / visoku odbitku / visoku politika sufinanciranja.
To je zato što će HIV lijekovi gotovo uvijek biti stavljeni na visoku cijenu "specijalnosti", ako imate jeftinu politiku. A čak i ako nije, vaša će se godišnja odbitka najvjerojatnije postaviti tako visoko da ćete na kraju potrošiti bogatstvo prije nego što uopće budete mogli pristupiti bilo kakvim pogodnostima.
Ali nije uvijek tako. Evo nekoliko jednostavnih savjeta za odabir prave police osiguranja ako ste osoba koja živi s HIV-om:
- Ne izbjegavajte visoke politike suosiguranja lijekova. Često smo toliko fiksirani na minimiziranju troškova lijekova da automatski izostavljamo politike koje imaju stope suosiguranosti lijekova od 20% do 50%. A to bi mogla biti pogreška. Umjesto toga, ne zaboravite uvijek tražiti maksimum iz džepa naveden u pravilima. U nekim bi se slučajevima gornja granica mogla postaviti tako nisko (npr. 2000 USD za obitelj / 1000 USD za pojedinca) da ćete doseći godišnju granicu iz džepa u roku od mjesec ili dva od početka. Nakon toga, vaše osiguravajuće društvo pokrit će 100% svih troškova zdravstvene zaštite, uključujući sve lijekove, laboratorijske testove, posjete liječniku, pa čak i stacionarne usluge.
- Provjerite ima li odbitnih lijekova. Iako većina nas razumije što je odbitno, neki možda nisu svjesni da ponekad jesudvije franšizeu jedinstvenoj polici: jedna posebno za lijekove na recept i druga za sve ostale medicinske troškove. U takvim će slučajevima odbitni lijekovi nepromjenjivo biti djelić ukupne odbitne cijene, što znači da ćete moći pristupiti svim svojim pogodnostima lijekova mnogo ranije nego s jednim odbitnim proizvodom. To je osobito korisno ako su vaši lijekovi za HIV navedeni na nižim cijenama lijekova.
- Provjerite u formularu lijeka potencijalne uštede. Osiguravajuće tvrtke svake godine izdaju formulare lijekova kako bi utvrdile pod koju razinu spada određeni lijek. A može se značajno razlikovati od osiguravatelja do sljedećeg. U nekim se slučajevima kombinirane tablete mogu naći na višem stupnju, dok su njezini sastavni lijekovi na daleko jeftinijem nivou. To vam može priuštiti uštedu ako, na primjer, dva lijeka koštaju manje od opcije jedne tablete - posebno ako kombinirani lijek zahtijeva suosiguranje, a pojedinačne tablete zahtijevaju samo plaćanje. Gotovo u svim slučajevima sufinanciranje je jeftinija opcija kada su u pitanju troškovi lijekova protiv HIV-a.
- Razmotrite privatno osiguranje u odnosu na pokrivenost zasnovanu na poslodavcu. Uobičajena mudrost nalaže da je zdravstveno osiguranje zasnovano na poslodavcu („grupno“) uvijek bolji izbor, što uz subvencije tvrtke koje značajno podrivaju mjesečne premije. I iako je istina da je prosječna premija zaposlenika na grupnom planu za 143% manja od one za pojedinačni plan, niži troškovi premije često prevode u veću ukupnu potrošnju, posebno za ljude koji žive s HIV-om. Računajte prije nego što se posvetite bilo kojoj politici i razmislite o isključivanju ako plan grupe ne odgovara vašim individualnim potrebama i proračunu.
Najbolje iskoristite prednosti ADAP-a
Program pomoći u liječenju AIDS-a (ADAP) dugo se smatrao resursom prve linije za lijekove protiv HIV-a za Amerikance s niskim i srednjim prihodima. Od svog osnutka 1987. godine, opseg programa znatno se proširio, a neke države sada uključuju medicinsku njegu, laboratorijske testove, pomoć u osiguranju, pa čak i preventivnu terapiju protiv HIV-a.
Kao i kod ostalih programa koji se financiraju iz saveznih država, prihvatljivost se uglavnom temelji na prihodu, čiji se pragovi mogu znatno razlikovati od države do države. Potrebni su dokaz o prebivalištu i dokumentacija o HIV statusu.
Iako će većina država prihvatiti pravo samo na američke građane i dokumentirane stanovnike, neki poput Massachusettsa, New Yorka i Novog Meksika sada su proširili ADAP pomoć i imigrantima bez dokumenata.
U međuvremenu, šest američkih država ograničavaju beneficije na pojedince ili obitelji čija je osobna neto imovina ispod određenog praga, u rasponu od manje od 25.000 američkih dolara u državi New York do manje od 4.500 američkih dolara u Gruziji.
Trenutni pragovi prihvatljivosti prihoda od ADAP-a navedeni su kako slijedi:
- Manje od 200% FPL-a: Idaho, Portoriko, Teksas
- Manje od 250% FPL: Utah
- Manje od 300% FPL: Alabama, Indiana, Mississippi, Nebraska, Sjeverna Karolina, Ohio, Južna Dakota, Wisconsin
- Manje od 400% FPL: Aljaska, Arizona, Arkansas, Connecticut, Florida, Georgia, Havaji, Iowa, Kansas, Louisiana, Minnesota, Missouri, Nevada, New Hampshire, New Mexico, Sjeverna Dakota, Oklahoma, Tennessee, Virginia, Washington, Zapadna Virginia
- Manje od 431% FPL: Montana
- Manje od 435% FPL: New York
- Manje od 500% FPL: Kalifornija, Colorado, Delaware, District of Columbia, Illinois, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Vermont, Wyoming
- Manje od 550% FPL: Južna Karolina
ADAP se obično smatra platišom u krajnjem utočištu, što znači da ćete se, ako se ne kvalificirate za Medicaid ili Medicare, morati upisati u neki oblik privatnog osiguranja ili osiguranja zasnovanog na poslodavcu. (Nekoliko država nudi subvencionirano pokriće za one koji ne mogu platiti i / ili nisu podobni za Medicaid.)
Prije nego što se posvetite bilo kojem proizvodu osiguranja, obratite se pružatelju ADAP-a u državi kako biste provjerili ispunjavate li uvjete za pomoć. Na temelju vrsta pogodnosti kojima možete pristupiti, tada možete odabrati osiguravajuće pokriće koje odgovara vašim individualnim potrebama.
Ako su vam, na primjer, troškovi lijekova najveći trošak i ako ne predviđate druge veće godišnje zdravstvene izdatke, možda ćete se moći odlučiti za proizvod osiguranja s niskom mjesečnom premijom i većom odbitkom i odštetom. džepni maksimum. Na taj ćete način možda trebati platiti samo dva puta godišnje krvne pretrage i posjete liječniku, ništa drugo.
S druge strane, ako imate druge postojeće uvjete ili predviđate visoke medicinske troškove za godinu, možda će vam trebati politika koja nudi niži odbitni maksimum ili maksimum iz vašeg džepa. U ovom slučaju, ADAP može značajno nadoknaditi visoku cijenu liječenja i čak može, u nekim slučajevima, pružiti pristup lijekovima koji se koriste za liječenje bolesti povezanih s HIV-om.
Dno je ovo: surađujte sa svojim predstavnikom ADAP-a i pružite mu što više detalja o prednostima svoje politike i trenutnoj terapiji lijekovima. Na taj način možete donijeti potpuno informiranu odluku koja se odnosi na vaš individualni proračun i osobne zdravstvene potrebe.
Iskoristite punu prednost pomoći proizvođača lijekova
Što se tiče smanjenja troškova droga za HIV koji se naplaćuju iz džepa, nastojimo se gotovo u potpunosti usredotočiti na savezne / državne programe i zaboravljamo da je pomoć dostupna gotovo kod svakog većeg proizvođača lijekova za HIV. Oni se obično nude kao pomoć u sufinanciranju osiguranja ili u potpunosti financirani programi pomoći pacijentima (PAP).
Pomoć uz plaćanje HIV-a (co-pay) dostupna je privatno osiguranim osobama i nudi uštedu od 200 dolara mjesečno do neograničene pomoći nakon prvog doplata od 5 dolara (kao kod lijekova Edurant, Intelence i Prezista).
Postupak prijave je jednostavan i obično nema ograničenja koja se temelje na prihodu. To može biti od velike koristi onima koji kupuju novo osiguranje, omogućavajući im da odaberu proizvode s nižim troškovima u kojima ili njihova doplata za lijekove ili troškovi suosiguranja padaju ispod propisane godišnje / mjesečne naknade.
Recimo, na primjer, da ste na lijeku Triumeq, za kojeg proizvođač nudi godišnju naknadu uz participaciju od 6000 dolara godišnje. Ako se Triumeq postavi na razinu lijeka koja zahtijeva sufinanciranje, općenito je ta korist dovoljna da pokrije sve troškove participacije.
Ali, s druge strane, što možete učiniti ako Triumeq spada u razinu koja zahtijeva suosiguranje od 20%, 30% ili 50%? U tom slučaju možete pronaći policu s niskim maksimumom iz džepa. Tada možete koristiti pomoć uz naplatu da biste pokrili sve troškove lijekova sve dok ne dosegnete svoj godišnji maksimum, nakon čega sve troškove - lijekove, rendgenske snimke, posjete liječniku - osiguratelj pokriva 100%.
Druga mogućnost su programi pomoći pacijentima s HIV-om (PAP). PAP-ovi su dizajnirani da pružaju besplatne lijekove neosiguranim osobama koje nisu kvalificirane za Medicaid, Medicare ili ADAP. Ispunjavanje uvjeta obično je ograničeno na osobe ili obitelji čiji je prihod u prethodnoj godini iznosio 500% ili manje od FPL (iako se iznimke mogu napraviti od slučaja do slučaja za klijente Medicare dijela D ili nedovoljno osigurane osobe čiji su troškovi zdravstvene zaštite postali nepristupačni).
PAP-ovi često mogu biti spas za ljude koji žive u državama poput Teksasa, gdje su Medicaid i ADAP ograničeni samo na stanovnike s najnižim dohotkom (tj. 200% ili ispod FPL). Danas je većina PAP-a dostupna onima koji žive s 500% FPL-a, bez ikakvih ograničenja na temelju neto vrijednosti.
Štoviše, ako vas promjene u državnoj podobnosti iznenada diskvalificiraju za ADAP, možda ćete se i dalje moći kvalificirati za PAP pomoć čak i ako padnete izvan propisanog praga dohotka. Uglavnom se s PAP-ovima daleko lakše nositi kad podnesete žalbu u usporedbi s državnim uredima i često vas mogu uputiti na druge nevladine programe koji nude pomoć specifičnu za HIV.
Riječ iz vrlo dobrog
Iako je pristupačnost ključna za uspjeh liječenja, nikada ne dopustite da sama cijena diktira izbor liječenja. Iako ćete možda uspjeti uštedjeti nekoliko dolara napuštanjem opcije jedne tablete (npr. Atripla) za pojedine komponente lijeka (Sustiva + Truvada), takva promjena nikada ne bi trebala biti izvršena bez izravnog savjetovanja s liječnikom koji liječi.
To je osobito istinito ako se odlučite za režim u kojem se bilo koja komponenta lijeka razlikuje od one na kojoj se trenutno nalazite. Nemotivirana promjena terapije može povećati rizik od prerane rezistencije na lijek, što rezultira ranim neuspjehom liječenja.
Dno crta je ovo: bolje je u potpunosti istražiti sve načine za pomoć prije nego što uzmete u obzir bilo kakvu promjenu terapije koja potencijalno može narušiti vaše zdravlje. Za više informacija obratite se neprofitnom alatu za medicinsku pomoć koji pacijente povezuje s besplatnim programima pomoći ili HarborPathu, neprofitnoj grupi sa sjedištem u Charlotteu u Sjevernoj Karolini koja besplatne lijekove za HIV isporučuje kvalificiranim neosiguranim osobama.
.jpg)
