Kako djeluje obiteljska odbitna franšiza?

Skupni odbitni iznos odnosi se na sustav koji se većina zdravstvenih planova s ​​visokim odbitkom (HDHP) tradicionalno koristi za obiteljske odbitke. Djeluje drugačije od uobičajenih ugrađenih franšiza koje se koriste u zdravstvenom osiguranju koje nije HDHP.

Pogledajmo kako oni funkcioniraju, kao i neke nedavne promjene pravila za planove s agregatnim odbitcima.

Promjene koje su stupile na snagu 2016. godine

Zbirnofranšizei dalje se mogu koristiti i detaljno su opisani u nastavku. Ali od 2016. godine svi obiteljski zdravstveni planovi moraju biti ugrađenimaksimumi iz džepa. Oni ne mogu premašiti pojedinačni maksimum za tu godinu. To se odnosi na sve planove zdravstvenog osiguranja (a ne na babice); planovi zdravstvenog osiguranja i dalje postoje u mnogim državama) na pojedinačnim i grupnim tržištima osiguranja.

Primjerice, 2020. godine pojedinačni maksimum iz džepa iznosi 8.150 američkih dolara. Bez obzira na to kako plan strukturira svoju odbitnu stavku, niti jedan član obiteljskog plana ne može biti odgovoran za više od 8.150 američkih dolara troškova za pokrivene troškove u 2020. godini.

To znači da su dani planova s ​​ukupnim odbitcima od 10.000 USD gotovi. Na primjer, plan još uvijek može imati odbitku od 6000 USD, jer je to niže od pojedinačnog maksimuma iz džepa.

Uz to, planovi i dalje mogu imatiobiteljske franšizekoji su veći od pojedinačnog maksimuma iz džepa. No, mogli bi se ispuniti samo ako bi više članova obitelji imalo potraživanja. To je zato što plan više ne može zahtijevati da jedan član obitelji ispuni ukupnu obiteljsku odbitku koja premašuje pojedinačni maksimum iz vlastite džepa (svake godine postavlja HHS).

Imajući to na umu, pogledajmo kako funkcioniraju skupne franšize.

Kako djeluje zbirna odbitka?

S ukupnom obiteljskom odbitkom, zdravstveni plan ne započinje s plaćanjem troškova zdravstvene zaštite bilo koga u obitelji dok se ne ispuni cijela odbitka za obitelj. Nakon što se ispuni ukupna odbitka za obitelj, pokriće zdravstvenog osiguranja započinje za cijelu obitelj.

Postoje dva načina na koje se može ispuniti ukupni odbitni iznos:

1. Kako svaki član obitelji koristi i plaća zdravstvene usluge, iznos koji plaća iz džepa za te usluge pripisuje se ukupnom odbitku obitelji. Nakon što je nekoliko članova obitelji platilo odbitne troškove, ukupni ukupan iznos tih troškova doseže ukupni odbitni iznos. Tada zdravstveni plan započinje s plaćanjem zdravstvenih troškova cijele obitelji (u cijelosti ili dijeljenjem suosiguranja koji se odnosi na plan nakon što se odbitnik odbije).
2. Jedan član obitelji ima velike troškove zdravstvene zaštite. Iznos koji za te troškove plaća iz džepa dovoljno je velik da podmiri ukupnu odbitku obitelji. Tada zdravstveni plan počinje plaćati troškove zdravstvene zaštite cijele obitelji, iako je samo jedan član obitelji platio bilo što prema ukupnom odbitku.

Koji se troškovi računaju na obiteljsku zbirnu odbitku?

Jedini troškovi koje će vaš HDHP uračunati u vašu ukupnu odbitku jesu troškovi za pokrivene beneficije zdravstvenog plana. Primjerice, lifting lica obično nisu pokrivena dobrobit zdravstvenog plana. Ako dobijete lifting lica, novac koji za njega platite neće se uračunati u vašu ukupnu odbitku.

Vaše zdravstveno osiguranje ne može vam pripisati bilo koji od vaših džepnih zdravstvenih troškova ako ne zna za njih. Obavezno podnesite zahtjeve za liječenje za sve svoje medicinske troškove.

Podnesite zahtjev čak i ako znate da ih morate platiti sami jer još niste ispunili svoju odbitku. Na ovaj način vaše zdravstveno osiguranje zna koliko ste uplatili na vašu franšizu. To se na prvi pogled može činiti očitim, ali ponekad se ljudi suočavaju s opcijom plaćanja gotovine i dobivanja jeftinije cijene nego što bi je dobili da je zahtjev prvo podložen njihovom osiguranju. Ali ako to učine, novac koji uplate ne računa se u njihov odbitni iznos. Možda postoje okolnosti u kojima je to još uvijek bolja opcija, ali važno je razumjeti kako sve to funkcionira.

Koji su troškovi izuzeti od ukupne odbitke?

U Sjedinjenim Državama Zakon o pristupačnoj skrbi zahtijeva da zdravstveni planovi plaćaju preventivne zdravstvene usluge bez potrebe za bilo kojim oblikom podjele troškova. To znači da će osiguranje platiti stvari poput vakcine protiv gripe, imunizacije vaše djece i mamografije, čak i ako još niste platili odbitke (imajte na umu da sva preventivna skrb nije pokrivena bez ikakvih troškova).

Kako agregirani odbitnik djeluje u 2016. godini i kasnije

Prema novim pravilima koja su stupila na snagu 2016. godine, zdravstveni plan ne može zahtijevati od bilo kojeg pojedinca da plati odbitak koji je veći od savezne granice maksimalnog iznosa iz džepa za pojedinačno pokriće, čak i ako je ta osoba obuhvaćena ukupni odbitni iznos za obitelj (za 2020. to je 8.150 USD).

Ova prilagodba pravila stupila je na snagu čim je vaš plan zdravstvenog osiguranja obnovljen 2016. Tako će biti i dalje ako se pravila ponovno ne promijene.

Primjer ilustrira kako ovo funkcionira:

Recimo da ukupni odbitni iznos za vaš obiteljski plan za 2020. godinu iznosi 12.000 USD. Nakon što je bilo koji pojedinačni član obitelji platio 8.150 američkih dolara prema ukupnom odbitnom iznosu, pokriće zataj određeni pojedinacmoraju započeti bez potrebe za daljnjim dijeljenjem troškova poput plaćanja ili suosiguranja.

Pokrivenost ove osobe započinje jer je ona sada dostigla zakonsku granicu iz džepa za pojedinca. Međutim, pokrivenost za ostale članove vaše obitelji još uvijek neće započeti dok se ne ispuni cjelokupni iznos odbitka obitelji.