Što biste trebali znati o Zakonu o pristupačnoj skrbi

Dana 23. ožujka 2010., predsjednik Obama potpisao je zakon o saveznom zakonu o zdravstvenoj reformi poznat kao Zakon o zaštiti pacijenta i pristupačnoj njezi (koji se obično naziva Zakonom o pristupačnoj skrbi, ACA ili Obamacare). Svrha zakona je osigurati da gotovo svi Amerikanci imaju pristup pristupačnom zdravstvenom osiguranju.

Ključne reforme u Zakonu o pristupačnoj skrbi osmišljene su kako bi značajno smanjile prepreke za ostvarivanje zdravstvene zaštite kao i za pristup potrebnim zdravstvenim uslugama. No zakon je od početka bio kontroverzan, a ogorčena stranačka podjela oko zdravstvene reforme rezultirala je manje nego optimalnom provedbom zdravstvene reforme.

Većina odredbi ACA-e stupila je na snagu 2014. godine, uključujući zahtjev da gotovo svi Amerikanci održavaju pokriće zdravstvenog osiguranja - bilo putem svog poslodavca, bilo kroz javni program kao što su Medicaid ili Medicare, bilo kupnjom pokrića na pojedinačnom tržištu, bilo putem burze ili izvan razmjene. Od 2014. do 2018. postojala je kazna koju je IRS procijenio kad ljudi nisu održavali zdravstveno osiguranje, ali je ta kazna ukinuta nakon kraja 2018., pod uvjetima Zakona o poreznom smanjenju i zapošljavanju, koji je donesen u Prosinac 2017. No, i dalje postoji kazna zbog toga što niste osigurani u Massachusettsu, DC, New Jerseyu, Kaliforniji i na Rhode Islandu, jer svi oni imaju svoje vlastite pojedinačne mandate i povezane kazne.

Izdvajamo iz Zakona o pristupačnoj skrbi

Zabranjuje individualne i male zdravstvene planove iz:

• Uskraćivanje pokrića zbog postojećih zdravstvenih stanja.
• Ukidanje pokrića, osim u slučajevima prijevare ili namjernog lažnog predstavljanja.
• Naplaćivanje većih premija zbog zdravstvenih problema.
• Punjenje starijih upisanih više od tri puta više od mlađih.
• Nuditi planove koji ne pokrivaju bitne zdravstvene beneficije, osim ako se plan ne djedom ili ne baka.

Zahtijeva sve zdravstvene planove koji nisu djedovi:

• Pokrijte preventivnu njegu bez podjele troškova.
• Ograničite troškove iz džepa za ključne zdravstvene prednosti u mreži. HHS svake godine postavlja gornje granice za svoje troškove. U 2020. godini to ne može premašiti 8.150 dolara za pojedinca ili 16.300 dolara za obitelj. Za 2021. HHS je predložio povećanje maksimalnih iznosa iz džepa na 8.550 i 17.100 američkih dolara, ali ti bi se brojevi mogli promijeniti nakon što se usvoje propisi dovršen.
• Dopustite mladim odraslima da ostanu na roditeljskom zdravstvenom planu do 26. godine.

Zahtijeva od velikih poslodavaca da:

• Osigurajte pristupačno zdravstveno osiguranje minimalne vrijednosti svojim zaposlenicima s punim radnim vremenom ili podložite potencijalnim kaznama.

Zahtijeva od pojedinaca:

• Nabavite zdravstveno osiguranje, osim ako ispunjavaju uvjete za određena izuzeća. Ovaj zahtjev tehnički ostaje na snazi, iako je savezna kazna smanjena na 0 USD za osobe koje nisu osigurane u 2019. godini i kasnije (države mogu nametnuti vlastite mandate i kazne; New Jersey, DC, Massachusetts, Kalifornija i Rhode Island svi imaju kazne za stanovnike koji nisu osigurani i nisu na drugi način izuzeti od kazne).

Čini pokrivanje i njegu pristupačnijim uz:

• Bonusi za porez na premiju (aka subvencije premije)
• Smanjenja podjele troškova (savezna vlada ih više ne financira izravno, ali ih i dalje primaju prihvatljivi upisnici; iako osiguravatelji trošak uključuju u premije, taj se trošak uglavnom pokriva subvencijama premije)
• Proširenje Medicaida (14 država još nije prihvatilo savezno financiranje za proširenje Medicaida od 2020 .; Wisconsin nije proširio Medicaid, ali pruža pokriće Medicaid-om - bez povećane savezne stope financiranja - ljudima s dohotkom do razine siromaštva, tako da nema pokrića jaz u Wisconsinu).

ACA promjene za Amerikance koji nemaju zdravstveno osiguranje

Ovisno o vašem prihodu, veličini obitelji i državi prebivališta, možete imati nekoliko mogućnosti pokrića, uključujući financijsku pomoć (subvencije) ako si ne možete priuštiti kupnju zdravstvenog osiguranja. Slijede primjeri opcija pokrivenosti - razina prihoda odnosi se na pokrivenost 2020. godine.

Za kvalificiranost za Medicaid, 2020. godine koriste se brojevi savezne razine siromaštva za 2020. godinu, dok se za prihvatljivost subvencija za premiju koriste brojevi FPL-a za pokrivanje 2020. godine (to je zato što se otvoreni upis za pokrivanje privatnog plana odvija na jesen, prije početka godine i prije ažuriranja FPL brojeva za novu godinu).

Primjer 1: Ispunjava uvjete za Medicaidu državi koja je proširila Medicaid
Godišnji prihod:

• do 17.608 dolara za pojedinca
• do 36.156 dolara za četveročlanu obitelj

Komentari:

• Amerikanci s niskim primanjima koji su američki državljani (kao i mnogi legalni imigranti koji su u SAD-u najmanje pet godina) mogu se upisati u program Medicaid u svojoj državi.
• Vaša država može nametnuti minimalnu razinu vlastitih troškova, poput plaćanja od 1 do 5 američkih dolara za posjet liječniku ili odabrane usluge. Neke države također nameću nominalne premije za upisane u Medicaid s dohotkom iznad razine siromaštva (proširenje ACA-e Medicaida proteže se na 138% razine siromaštva, tako da uključuje mnoge ljude s prihodima iznad razine siromaštva; mnoge države pružaju besplatno pokriće za sve Upisnici koji ispunjavaju uvjete za Medicaid, ali neki imaju skromne premije).
• U državama koje nisu proširile Medicaid, sposobne odrasle osobe bez djece obično nemaju pravo na Medicaid bez obzira na to koliko su niski njihovi prihodi, a podobnost roditelja malodobne djece obično je ograničena na one s izuzetno niskim primanjima - daleko ispod razine siromaštva .

Primjer 2: Ispunjavanje uvjeta za kupnju asubvencioniranzdravstveni plan putem državne burze zdravstvenog osiguranja
Godišnji prihod:

• do 49.960 dolara za pojedinca
• do 103.000 dolara za četveročlanu obitelj

Komentari:

• Zdravstveni planovi koji sudjeluju u razmjeni moraju ponuditi paket osnovnih zdravstvenih blagodati i pokriti najmanje 56% prosječnih zdravstvenih troškova za ukupnu standardnu ​​populaciju. Ali to ne znači da će vaš plan nužno pokriti najmanje 56% troškova - ako vam zdravstvena njega treba vrlo malo, većinu biste mogli platiti sami, ovisno o tome kako je vaš plan koncipiran (katastrofalno planovi mogu pokriti niži postotak prosječnih troškova, ali subvencije se ne mogu koristiti za kupnju katastrofalnih planova).
• Ako svoje zdravstveno osiguranje kupite putem burze i ispunite uvjete za subvencije premije, vaš udio u premiji (za drugi najjeftiniji srebrni plan u vašem području) neće premašiti određeni postotak vašeg dohotka - u rasponu od 2,06% do 9,78% u 2020. - ovisno o tome koliko zarađujete. Ipak niste obvezni kupiti drugi najjeftiniji srebrni paket. Možete odabrati više-manje skuplji plan i umjesto toga primijeniti subvenciju na taj plan. Ako kupite jeftiniji plan, plaćat ćete još niži postotak prihoda u premijama nakon subvencioniranja, a ako kupujete skuplji plan, veći ćete postotak prihoda platiti u premijama nakon subvencioniranja.

Primjer 3: Ispunjavanje uvjeta za kupnju privatnog pokrića, ali bez financijske pomoći
Godišnji prihod:

• 49.961 USD i više za pojedinca
• 103 001 USD i više za četveročlanu obitelj

Komentari:

• Ne ispunjavate uvjete za subvenciju ili financijsku pomoć na ovoj razini prihoda, iako Kalifornija ima subvencije za ljude s višim prihodima, a država Washington planira ih staviti na raspolaganje od 2021. Imajte na umu da su ove državne subvencije nije dio ACA; te države prelaze savezne zakone i pružaju subvencije koje financira država za stanovnike koji ispunjavaju uvjete.
• Ako ostanete bez zdravstvenog osiguranja, više nećete podlijegati saveznoj kazni u 2019. godini ili kasnije (iako, kao što je gore spomenuto, vaša država možda izriče vlastitu kaznu). No, nećete se moći upisati u zdravstveni plan sve dok ga ne otvorite, što bi vas moglo ostaviti na teškom mjestu ako vam sredinom godine zatreba opsežna medicinska pomoć.
• Ako je vaš prihod malo iznad pragova prihvatljivosti, možete ga smanjiti doprinosom tradicionalnoj IRA-i ili HSA-u (ako imate zdravstveni plan s kvalificiranim HSA-om).

ACA promjene za Amerikance sa zdravstvenim osiguranjem

Ovisno o vrsti zdravstvenog osiguranja koje ste već imali, možda ste doživjeli promjene kao rezultat ACA.

Ako je vaš izvor zdravstvenog osiguranja već bio plan za poslodavce, ovo su neke od vaših mogućnosti:

Ostanite u svom planu poslodavca: Ako vaš poslodavac i dalje nudi zdravstveno osiguranje, možete ga zadržati.

Kupujte zdravstveni plan putem burze zdravstvenog osiguranja u vašoj državi: Ako ste vlasnik malog poduzeća ili poslodavac nudi samo minimalne pogodnosti ili morate platiti više od 9,78% prihoda u premijama (u 2020.) samo za svoje pokrivenosti, možete potražiti bolje opcije na burzi (imajte na umu da planovi malih poduzeća više nisu dostupni na burzama u mnogim državama).

Ako je vaš izvor zdravstvenog osiguranja pojedinačna polica koju ste kupili za sebe i / ili obitelj prije 2014., ovo su vaše mogućnosti:

Zadržite svoj trenutni plan: Ako vaš zdravstveni plan i dalje nudi isto pokriće, možete ga obnoviti. Međutim, nove police zdravstvenog osiguranja moraju biti u skladu sa saveznim minimalnim standardima pokrića; stariji zdravstveni planovi koji ne udovoljavaju tim standardima ne mogu upisati nove kupce. Dijeljeni planovi (na snazi ​​do 23. ožujka 2010.) mogu postojati beskonačno sve dok ih osiguravatelj nastavlja obnavljati - što od njih nije potrebno. Grandmothered planovi (datumi stupanja na snagu nakon 23. ožujka 2010., ali prije kraja 2013.) smiju ostati na snazi ​​do kraja 2021. (i to bi se moglo proširiti na buduće godine; do sada su izdana brojna produženja).

Kupite pokriće putem razmjene osiguranja u vašoj državi: Ako vaš dohodak (utvrđen ACA-inim modificiranim prilagođenim izračunom bruto dohotka) ne prelazi 400% razine siromaštva (49.960 USD za jednog pojedinca u 2020.), možete se kvalificirati savezni porezni krediti koji pomažu u nadoknađivanju troškova vaše premije. Imajte na umu da pojedinačno glavno medicinsko pokriće možete kupiti samo putem razmjene ili izvan razmjene tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja upisa ili tijekom posebnog razdoblja upisa pokrenutog kvalifikacijskim događajem.

Ako ste na usluzi Medicare, vaše se mogućnosti možda nisu značajno promijenile, ali troškovi povezani s drogom smanjili su se ako vam treba dovoljno lijekova da dođete do rupe za krafne, a pristup uslugama mogao se poboljšati:

Vaše osnovne (ili zajamčene) pogodnosti i prihvatljivost nisu se promijenili: ACA nije promijenio pravila podobnosti za Medicare ili osnovni okvir pogodnosti koje pruža.

Medicare Advantage: Federalne subvencije za planove Medicare Advantage smanjene su, što je u početku rezultiralo nagađanjima da će planovi postati manje čvrsti i izgubiti upisane. No, upis u Medicare Advantage nastavio je rasti u godinama otkako je ACA potpisan na zakonu. Planovi su popularniji nego ikad, a više od trećine svih korisnika Medicare-a upisanih u planove Medicare Advantage u 2019.

Pristup uslugama: Medicare sada pokriva godišnje wellness posjete, zahvaljujući ACA-ovim mandatima za preventivnu skrb.

Pokrivenost lijekovima na recept: Jaz u pokrivenosti lijekovima na recept (rupa krafne Medicare dio D) eliminiran je od 2020. Ali planovi i dalje mogu imati različite koristi iznad i ispod početne granice pokrivanja, a koncept rupe za krafne i dalje je važan u pogledu načina na koji troškovi lijekova izračunavaju se prema dostizanju katastrofalnog praga pokrivenosti.