Izvorna Medicare (koja uključuje dio A bolničkog osiguranja i dio B medicinsko osiguranje) plaća većinu troškova zdravstvenih usluga i medicinskog materijala upisanih. No, postoji dio podjele troškova (suosiguranje i franšize) koji mogu rezultirati velikim troškovima iz vašeg džepa, posebno ako ste hospitalizirani, trebate kvalificirane usluge njege ili ako imate opsežnu ambulantnu njegu, poput trajne dijalize.
Dopunsko osiguranje Medicare (poznato i kao Medigap police) može pokriti ove "praznine" poduzimanjem svih ili većine troškova iz džepa koje biste inače morali platiti da sami imate Original Medicare. Neke politike Medigapa također će platiti određene zdravstvene usluge izvan Sjedinjenih Država i dodatne preventivne usluge koje Medicare ne pokriva.
Medigap osiguranje je dobrovoljno - ne morate ga kupiti - i odgovorni ste za mjesečnu ili tromjesečnu premiju. Medicare neće platiti nijedan od vaših troškova za kupnju Medigap pravila.
kali9 / Getty Images
Kako funkcioniraju politike Medigapa?
Ako se nalazite u Original Medicareu (dio A i dio B) i ako imate Medigap politiku, prvo Medicare plaća svoj dio odobrenih iznosa Medicare za pokrivene troškove zdravstvene zaštite. Tada vaša Medigap politika plaća svoj dio troškova.
U većini slučajeva Medigap plan pokriva troškove iz džepa za stvari koje Medicare pokriva, ali ne u cijelosti. Medigap plan neće pokriti stvari poput dugotrajne njege ili njege zuba i vida, jer to su stvari koje Medicare ne pokriva.
Na primjer, ako imate dijabetes tipa 2 i posjetite svog liječnika primarne zdravstvene zaštite svaka tri do četiri mjeseca radi daljnje njege, Medigap pravila mogu obuhvaćati suosiguranje iz dijela B, ali ne i odbitni dio iz dijela B. Početkom godine platit ćete prvih 203 američkih dolara troškova liječničkog posjeta (ovo se umanjuje za dio B 2021. godine).
Nakon toga Medicare plaća 80% od odobrenog iznosa Medicare-a za posjet vašeg liječnika, a vaša Medigap politika plaća preostalih 20%. Medicare odobrava iznos posjeta uredu od 65 USD, tako da Medicare plaća 52 USD, Medigap 13 USD, a vi ne morate ništa platiti.
Medigap police prodaju privatna osiguravajuća društva. Ove politike moraju biti jasno identificirane kao Medicare Supplement Insurance. Svaka politika mora slijediti savezne i državne zakone namijenjene zaštiti potrošača.
U svim državama osim u tri, osiguravajuća društva Medigap mogu vam prodati samo astandardiziranaMedigap politika identificirana slovima od A do N. Nedostaju neka slova, jer se planovi E, H, I i J više nisu prodavali nakon lipnja 2010., a dodani su planovi M i N. Ljudi koji već imali planove E, H, I ili J smili ih zadržati.
Od 2020. godine planovi C i F više nisu dostupni ljudima koji su novo ispunjavali uvjete za Medicare, iako ljudi koji su postali prihvatljivi za Medicare prije 2020. godine mogu zadržati ili se ponovno upisati u te planove.
Svaki Medigap plan mora nuditi iste osnovne pogodnosti, bez obzira koje ga osiguravajuće društvo prodaje. Dakle, Medigap Plan G ima isti skup pogodnosti bez obzira na osiguravajuće društvo ili mjesto.
Nisu svi planovi dostupni u svim područjima. I tri države - Massachusetts, Minnesota i Wisconsin - imaju svoje Medigap politike koje se razlikuju od standardnih Medigap planova.
Koliko košta Medigap osiguranje?
Koliko plaćate za Medigap policu ovisi o planu koji ste odabrali i koje osiguravajuće društvo koristite.
Svaki od planova (od A do N) nudi drugačiji niz pogodnosti, a troškovi se razlikuju ovisno o iznosu pokrivenosti. Općenito, plan A, koji pruža najmanje koristi, uglavnom ima najniže premije. Medigap planovi koji nude više pogodnosti, poput planova F ili G, obično imaju veću premiju.
Prema Američkom udruženju za osiguranje dopunskog osiguranja Medicare, Plan F bio je popularan izbor, jer je 54% prijavljenih u Medigap odabralo plan F u 2018. Plan N bio je sljedeći, s 11% upisanih; Planovi D i G imali su kombinirano 19% upisanih.
Od 2020. godine plan F i plan C više nisu dostupni za novoprihvatljive upisnike u Medicare. To je posljedica Zakona o ponovnom odobrenju Medicare Accessa i CHIP-a iz 2015. (MACRA) koji zabranjuje prodaju Medigap planova koji pokrivaju dio B koji odbija franšizni dio, što čine i planovi C i F (novoprihvatljivim upisnicima).
Medicare Dio B ima godišnju odbitku koja iznosi 203 USD u 2021. godini (može se mijenjati svake godine). Korisnici Medicare-a koji su stekli pravo prije 2020. godine mogu zadržati ili kupiti planove C i F. Kupnja je moguća samo za one koji su prethodno ispunjavali uvjete, ali se prijavljuju prvi put, a osiguravatelji Medigapa u većini država mogu koristiti medicinsko osiguranje ako se osoba prijavi za plan nakon što završi početni rok za upis.
Najopsežnija opcija koja je dostupna novoprihvatljivim upisnicima Medicare od 2020. godine je Plan G; to je isto kao i plan F, samo što ne pokriva odbitni dio B.
Medigap planovi L i K pružaju prilično sveobuhvatno pokriće, ali ne pokrivaju sve troškove iz svog džepa. Umjesto toga, za većinu usluga plaćaju dio svojih troškova (50% za plan K i 75% za plan L), a upisani plaća ostatak. Ovi Medigap planovi imaju kapice iz džepa, nakon čega će Medigap plan platiti puni udio pokrivenih troškova iz džepa: 2021. godine limiti su 6.220 USD za Plan K i 3.110 USD za Plan L. U
Postoji i odbitna verzija Medigap plana F i plana G, koji zahtijevaju da upisani uplati 2370 USD prije nego što Medigap plan počne isplaćivati beneficije.
Troškovi variraju od države i tvrtke
Iako Medicare definira što svaki plan Medigapa nudi, on ne regulira što osiguravajuće društvo može naplatiti. Američko udruženje za osiguranje dopunskog osiguranja Medicare analiziralo je premije Plan 2020 za muškarca starog 65 godina i pronašlo premije u rasponu od 109 USD mjesečno u Dallasu do 509 USD mjesečno u Philadelphiji. U svakom području postoje brojni osiguravači koji nude plan G, a cijene se značajno razlikuju od jednog do drugog osiguravatelja.
Od 2020. mjesečna premija za Medigap Plan A (za 65-godišnjaka) u Sjevernoj Karolini kretala se u rasponu od 97 do 605 dolara. To bi iznosilo godišnje razlika od 6.096 USD između premija za plan s najnižim troškovima u odnosu na plan s najvišim troškovima - a obje imaju identične prednosti.
Koju vrstu pogodnosti nude politike Medigapa?
Svi Medigap planovi od A do N uključuju sljedeće osnovne pogodnosti:
- Stacionarna bolnička njega: pokriva suosiguranje Medicare dijela A, plus pokriće za dodatnih 365 dana nakon završetka pokrića Medicareom (svi planovi Medigapa, osim plana A, pokrivaju neke ili sve odbitne dijelove Medicare dijela A)
- Troškovi ambulantnih liječnika i liječnika: Pokriva suosiguranje Medicare dijela B za liječničke usluge i bolničku ambulantnu terapiju (što je obično 20% iznosa odobrenog za Medicare za uslugu), ali ne i godišnju odbitku za dio B
- Krv: pokriva prve tri litre krvi koje su vam potrebne svake godine
- Hospicijska njega: pokriva dio A osiguravajuće usluge hospicijske njege
Napomena: Medigap planovi K i L plaćaju dio troškova ambulantnih i liječničkih usluga, krvi i hospicijske njege, ali ne pokrivaju u potpunosti troškove džepa za te usluge. Medicare.gov ima tablicu koja prikazuje kako svaki plan pokriva različite troškove koji mogu nastati iz džepa koje bi korisnik Medicare mogao imati.
Ovisno o odabranom Medigap planu, možete dobiti pokriće za dodatne troškove i pogodnosti koje Medicare ne pokriva, uključujući:
- Godišnja odbitka za bolnicu (dio A): planovi B do N, ali samo djelomično pokrivanje planovima K i M
- Osiguranje kvalificirane njege: planovi C do N, ali samo djelomično pokrivanje planovima K i L
- Hitna pomoć tijekom inozemnih putovanja: planovi C, D, F, G, M i N
- Medicare dio B višak liječničkih troškova: planovi F i G
Prekomjerna naknada iznos je iznad iznosa odobrenog Medicare-om koji može naplatiti liječnik koji ne sudjeluje u programu Medicare (ali koji se nije u potpunosti isključio).
Kada mogu kupiti Medigap pravilnik?
Za razliku od Medicare Advantage i Medicare Part D, za Medigap planove ne postoji godišnje otvoreno razdoblje upisa.
Federalna pravila odobravaju jednokratni šestomjesečni otvoreni prozor za prijavu za Medigap, koji započinje kad navršite najmanje 65 godina i upišete se u Medicare Dio B. Tijekom tog prozora dostupni su vam svi planovi Medigapa dostupni u vašem području uz zajamčeno -osnova izdavanja, bez obzira na vašu povijest bolesti. Nakon što se taj prozor završi, zauvijek ga nema.
Postoje neke ograničene okolnosti koje će vam omogućiti zajamčeno pravo na kupnju Medigap plana nakon završetka tog početnog prozora, ali uglavnom se Medigap planovi medicinski preuzimaju nakon isteka tog šestomjesečnog prozora. U
Uz to, ne postoji savezni zahtjev da osiguravatelji Medigapa nude planove po principu zajamčene izdavanja kada je podnositelj zahtjeva mlađi od 65 godina i upisan u Medicare zbog invaliditeta (15% svih korisnika Medicare-a diljem zemlje - više od 8 milijuna ljudi) je ispod 65 godina).
Možete kliknuti državu na ovoj karti da biste saznali kako se ispunjava uvjeti za Medigap u svakoj državi.
Države mogu postaviti svoja pravila za ispunjavanje uvjeta za Medigap. Većina država provodi zakone koji osiguravaju barem neki pristup Medigapovim planovima za korisnike mlađe od 65 godina, a neke države olakšavaju upisnicima prelazak s jednog Medigap plana na drugi, čak i nakon što završi njihov početni rok za upis. U
Trebam li politiku Medigapa ako sam upisan u plan Medicare Advantage?
Sve dok ste upisani u Medicare Advantage Plan, ne morate kupiti Medigap policu i on vam ne bi pružao nikakve pogodnosti. Zapravo je protuzakonito da vam bilo tko prodaje Medigap policu ako imate plan Advantage.
Ako imate Medigap plan, a zatim se prebacite s Original Medicare na Medicare Advantage, možete zadržati svoj Medigap plan - a neki to čine i kako bi osigurali da će i dalje biti tamo ako se žele vratiti na Original Medicare u roku od jedne godine "probnog razdoblja". Medigap paket neće platiti nijednu odbitku, doplatu ili suosiguranje vašeg Advantage plana, tako da bi to u biti bilo uspavano pokriće za sve vrijeme dok imate prednost plan.
Tko još ne treba Medigap pokrivenost?
Medigap planovi nisu potrebni ako vas Medicaid pokriva uz Medicare (tj. Dvostruko prihvatljiv) ili ako imate pokriće prema planu koji sponzorira poslodavac koji pruža pokriće koje nadopunjuje Medicare.
Prema analizi Zaklade obitelji Kaiser, 30% korisnika izvorne Medicare imalo je dodatno pokriće iz plana sponzoriranog od strane poslodavca u 2016. godini, 29% pokrivalo je Medigap, a 22% imalo je Medicaid. Većina ostalih - 19% svih korisnika Izvorne Medicare - uopće nije imalo dopunsko pokriće, dok je 1% imalo neku drugu vrstu dodatnog pokrića.
Gdje mogu saznati više o Medigap pokrivenosti?
Prije kupnje Medigap paketa, važno je da razumijete Medicareova Medigap pravila, svoja prava i Medigap opcije dostupne u vašoj državi. Sljedeći su resursi dobro mjesto za početak:
- Odabir politike Medigap: Vodič od Medicare
- Dodatno osiguranje za Original Medicare: Interaktivni izvor o pokrivenosti Medigapom iz Medicare Center za prava
- Državni programi pomoći u zdravstvenom osiguranju (BROD): programi koji nude pojedinačno savjetovanje i pomoć osobama s Medicareom
.jpg)
