Četrdeset posto građana Sjedinjenih Država nije imalo životno osiguranje u 2018. A kupovina životnog osiguranja za osobe starije od 50 godina može biti izazovnija od mlađih osoba. Kada uđete u pedesete, prikladne politike može biti teže pronaći, a premijske cijene biti manje dostupne.
Pregledali smo i procijenili pružatelje usluga na temelju čimbenika, uključujući cijenu, ograničenja pokrića, pogodnosti i jednostavnost postupka prijave kako bismo donijeli najbolje odluke. Nastavite čitati da biste saznali koje su tvrtke našle popis naših najboljih osiguravajućih društava za starije od 50 godina.
Najbolje osiguravajuće kuće za osobe starije od 50 godina
- Ukupno najbolje: Međusobni Omaha
- Najbolje za pojam: Sjeverozapadna uzajamna
- Najbolje za proračun: Zaštitna
- Najbolje za razdoblja čekanja: Vjernost
- Najbolje za bez liječničkih pregleda: AARP
Ukupno najbolje: Međusobni Omaha
Međusobni Omaha
Dobiti citatZašto smo to odabrali: Uz niz raspoloživih polica životnog osiguranja, konkurentne cijene i mogućnosti pojednostavljenog osiguranja bez liječničkog pregleda, Mutual of Omaha naš je sveukupni izbor za najbolje životno osiguranje za one starije od 50 godina.
Ono što nam se svidjeloInternetske kotacije i kupnja
Mnogo opcija politike
Izvrsna evidencija korisničke usluge
Pokrivenost u svih 50 država
Konkurentne stope
AM Najbolja ocjena financijske sigurnosti od A +
Nema dividende
Samo neophodno upravljanje mrežnim računima
Osnovan 1909. godine, Mutual of Omaha sada se može pohvaliti robusnim portfeljem proizvoda osiguranja, uključujući trajno i oročeno životno osiguranje. Pružaju pojednostavljene procese osiguranja i niske mjesečne premije. To ih, u kombinaciji s ocjenom JD Power top pet za zadovoljstvo kupaca, čini izvrsnim izborom za najbolju ukupnu poziciju.
Osobe u dobi od 18 do 80 godina mogu kupiti oročeno životno osiguranje duljine 10, 15, 20 ili 30 godina za pokriće od 100.000 USD ili više. Možete obnoviti do 95 godina ili čak pretvoriti u trajno pokrivanje.
Što ćete platiti za policu, ovisi o vašem zdravstvenom stanju, dobi i ostalim čimbenicima. Uzorak mjesečnog troška za pojedinca u pedesetim godinama iznosio bi oko 100 američkih dolara mjesečno za 20-godišnju politiku s 250.000 američkih dolara smrtne naknade.
S cijelim životnim planom Living Promise Level Benefit nećete trebati liječnički pregled i dostupno je pokriće do 40 000 USD. Kandidati moraju biti u dobi između 45 i 85 godina. Također možete odabrati s dugog popisa vozača kao što su dugotrajna skrb, slučajna smrt, kronična bolest i drugi kako biste prilagodili svoje politike.
Još jedna prednost je Mutual of Omaha's Mutual Perks program. Ovaj plan popusta nudi uštedu na hipotekama, putovanjima i wellness uslugama kao što su akupunktura za masažu i članstvo u teretani.
Najbolje za pojam: Sjeverozapadna uzajamna
Sjeverozapadna uzajamna
Dobiti citatZašto smo ga odabrali: Odabrali smo Northwestern Mutual kao najbolji izbor za oročeno životno osiguranje zbog njegove reputacije, razumnih stopa i mogućnosti kombiniranja oročnog i cjelokupnog životnog osiguranja u skladu s vašim okolnostima kako se razvijaju.
Ono što nam se svidjelo
Financijski stabilna
Visoke ocjene u industrijskim rejtingima
Zajamčeno prihvaćanje prelaska na cjelovitu životnu politiku
Može isplatiti dividendu prihvatljivim osiguranicima
Dostupno u svih 50 država
Za kupnju police morate koristiti lokalnog agenta
Teško je pronaći detaljne informacije o pravilima na mreži
Northwestern Mutual ima impresivne ljestvice u industriji, držeći najvišu moguću ocjenu A ++ od AM Best, A + od Better Business Bureau (BBB) i neprestano zarađuje na najvišim pozicijama u istraživanju zadovoljstva kupaca JD Power.
Tvrtke koje nude oročeno životno osiguranje moraju biti financijski stabilne, ponuditi konkurentno pokriće i imati dobre povratne informacije o klijentima. Northwestern Mutual označava sve ove kutije što ih čini jednostavnim izborom za naš najbolji izbor za oročeno životno osiguranje. Oni su ujedno i jedini pružatelj osiguranja koji isplaćuje dividendu na prihvatljive police životnog osiguranja.
Polise oročenog osiguranja imaju visoku premiju za 10 ili 20 godina ili se možete odlučiti za pojam 80 s premijama koje bi se potencijalno mogle povećavati svake godine. Pravila su dostupna do 80. godine.
Northwestern Mutual također nudi opciju Whole Life Plus, kombinirani pojam i politiku cijelog života. Pruža trajno pokriće po nižim cijenama koje biste očekivali kod oročenog životnog osiguranja.
Jedan od izazova za Northwestern Mutual je nedostatak detaljnih alata za citiranje. Postoji osnovni sustav, ali morat ćete kontaktirati agenta radi sveobuhvatne ponude. Također nismo uspjeli utvrditi razdoblja čekanja i isključenja s njihove web stranice. Hoćete li ili ne trebate liječnički pregled, ovisi o vašoj dobi i zdravlju.
Pravila su prilagodljiva uz odricanje od vozača premium i ubrzane skrbi. Tu je i dodatni vozač koji pogoduje kupnji koji vam omogućuje da kupite daljnje osiguranje životnog osiguranja u određeno vrijeme bez dodatnih medicinskih pregleda.
Najbolje za proračun: Zaštitna
Zaštitna
Dobiti citatZašto smo ga odabrali: Zaštitni je izbor naš najbolji proračun jer su njihove premium cijene bile neke od najnižih koje smo pronašli. Zapravo, tvrtka navodi da su obično do 48% manje od konkurencije.
Ono što nam se svidjeloKonkurentne stope
Internetska prijava
Ocijenite prilagodbu nakon prve godine
AM Najbolja ocjena A +
Polagani postupak odobravanja
Nije moguće otkazati putem interneta
Nije dostupno u New Yorku
Zaštitni je naš izbor za najbolji proračunski izbor jer nude jeftine premije i preispitat će vašu stopu nakon prve godine pravila ako se vaše zdravlje ili okolnosti promijene.
Također nude jedinstvenu policu Custom Choice, koju plasiraju na tržište kao alternativu oročenom životnom osiguranju s nižim troškovima. Ovaj plan ima visoku premiju za razdoblje između 10 i 30 godina. Nakon početnog roka plaćanja ostaju ista, ali pokrivenost se smanjuje. To bi mogla biti dobra opcija za nekoga tko želi zadržati određenu razinu pokrivenosti do kraja svog života, ali kome nije potrebna opsežna pokrivenost u kasnijim godinama.
Koristeći jednostavan internetski alat za kotiranje, za pokriće od 500 000 američkih dolara, 50-godišnjak može očekivati da će platiti oko 40 dolara mjesečno za 10-godišnju životnu politiku s Protectiveom. Za žene premija pada na 35 dolara.
Dobne se granice razlikuju ovisno o pojedinačnoj politici s maksimalnom dobi od 85 godina i pokrivanjem do 5 milijuna USD. Možda će vam trebati liječnički pregled, ovisno o vašoj dobi, zdravstvenom stanju i odabranoj politici. Nisu pružene informacije o tome koliko je vremena trebalo da se pokrije politika.
Jedna velika snaga s Protectiveom je njegova paleta vozača. Ljudi mogu prilagoditi svoju politiku odricanjem od premije, naknade za ubrzanu smrt, dječjeg životnog osiguranja, invalidnine, naknade za slučajnu smrt i još mnogo toga.
Druga je činjenica da Protective obično ne isključuje ljude zbog zdravstvenih stanja poput dijabetesa, visokog krvnog tlaka ili visokog kolesterola.
Iako mnogi detalji o policama nisu dostupni na mreži, ljudi koji paze na troškove trebali bi moći pronaći opciju zaštitnog životnog osiguranja koja bi im odgovarala.
Najbolje za razdoblja čekanja: Vjernost
Vjernost
Dobiti citatZašto smo to odabrali: Fidelity Life je naša vodeća kategorija bez razdoblja čekanja jer čak i stariji ljudi mogu iskoristiti svoje politike RAPIDecision pružajući pokriće odmah nakon odobrenja.
Ono što nam se svidjeloRaspon mogućnosti pokrivanja
Nema perioda čekanja
Nema mogućnosti liječničkog pregleda
Citati na mreži
Pokrivenost na rok do milijun dolara s RAPIDecision Life
Morate odgovoriti na zdravstvena pitanja
Nije dostupno u Wyomingu i New Yorku
Sa sjedištem u Illinoisu, s AM ocjenom A- i BBB ocjenom A +, Fidelity Life Association nudi nekoliko sjajnih, gotovo trenutačnih mogućnosti pokrivanja bez invazivnih medicinskih pregleda za ljude u dobi od 50 do 85 godina. Njihov prikladno nazvan RAPIDecision pravila obično mogu osigurati pokrivenost odmah od datuma prijave, čineći Fidelity našim najboljim odabirom bez razdoblja čekanja.
Pod uvjetom da imate manje od 65 godina, možete dobiti pokriće do milijun dolara pomoću RAPIDecision Life terminskih pravila za 10, 15, 20 ili 30 godina. Korištenjem internetskog alata pronašli smo cijenu od 50 američkih dolara mjesečno na 10-godišnju polisu od 500 000 američkih dolara za ženu. Ista politika košta 70 dolara mjesečno za muškarce.
Kupci mogu birati između mogućnosti pokrića, uključujući oročeno, cjelovito i trajno životno osiguranje. Neki su proizvodi prilagodljivi s ubrzanim pogodnostima, nezgodnom smrću i vozačima dječjeg životnog osiguranja. Većina pravila uključuje vozača s besplatnom terminalnom bolešću koji korisnicima omogućuje rani pristup pogodnostima.
Pravila se razlikuju u dobnim granicama i iznosima naknada. Ako se ljudi odluče za zajamčeno izdanje RAPIDecision, a ne za život, nema liječničkog pregleda ili osiguranja, a time ni zdravstvenih isključenja. Međutim, za ovu je opciju pokrivenost ograničena na 25 000 USD.
Najbolje za bez liječničkih pregleda: AARP
AARP / UnitedHealthcare
Dobiti citatZašto smo to odabrali: AARP je vodeća kategorija bez zdravstvenog pregleda, jer prihvaćanje ne ovisi o sveobuhvatnom fizičkom stanju i ne trebate odgovarati na upitnik iz povijesti bolesti.
Ono što nam se svidjeloNije potreban liječnički pregled
Citati na mreži
Nema više plaćanja nakon što napuniš 95 godina
Ograničeno na članove AARP-a
Nije dostupno u New Jerseyu i Washingtonu
Nije iznenađujuće što organizacija koja se zalaže za zdravlje starijih ljudi pruža niz polica životnog osiguranja s jednostavnim ugovorom koji negira potrebu za invazivnim fizičkim pregledima. To je upravo slučaj s AARP-om koji nudi trajno i trajno životno osiguranje bez zdravstvenog pregleda, što ih čini jednostavnim izborom za našu najbolju opciju u ovoj kategoriji.
AARP ima najvišu moguću ocjenu A ++ s AM Best, a njihove politike preuzima najveće društvo za uzajamno životno osiguranje u Sjedinjenim Državama, New York Life.
Morat ćete biti član AARP-a ili supružnik između 50 i 80 godina kako biste kupili policu. AARP ponude uključuju policu iznosa 80, trajni život i lako prihvaćanje cjelovitog životnog osiguranja. Ne odbija se pokriće za bilo koje prethodno postojeće zdravstveno stanje uz mogućnost jednostavnog prihvaćanja, iako je jedna iznimka terminalna bolest. Obuhvat ove politike ograničen je na 25 000 USD, a postoji dvogodišnje razdoblje čekanja.
Web stranica nudi jednostavan alat za kotiranje za politike Term 80. Premije za pokrivanje 100.000 dolara za 50-godišnjaka košta 79 dolara mjesečno ili 52 dolara za ženu.
Ljudi koji žele prilagoditi svoje politike različitim dodacima mogu biti razočarani jer AARP nudi samo ubrzane pogodnosti i odricanje od premium vozača.
Međutim, oni koji cijene korisničku uslugu bit će ugodno iznenađeni. Indeks prigovora New York Life-a, koji je udio tvrtke u svim prigovorima s američkog tržišta, podijeljen s udjelom u premijama, iznosi samo 0,22. To je puno niže od nacionalnog indeksa žalbi od 1,0.
Konačna presuda
Ako imate više od 50 godina, kupnja životnog osiguranja znači da nećete morati brinuti o financijskim uzdržavanim osobama, dugovima ili konačnim troškovima kad umrete. U našem pregledu istražili smo neke od vodećih izbora za osobe starije od 50 godina.
Naš ukupan izbor s širokim rasponom politika, konkurentnim cijenama i rješenjima za one koji se radije kvalificiraju bez liječničkog pregleda bio je Mutual of Omaha.
Northwestern Mutual bio je naš najbolji izbor za oročeno životno osiguranje. Nudi solidnu reputaciju i visoke industrijske ocjene, zajedno s razumnim cijenama, te mogućnost kombiniranja oročnog i cjeloživotnog osiguranja.
Zaštitni, s niskim cijenama premija i tvrdnjom da su njihove premije obično 48% manje od konkurencije, imao je smisla kao naš najbolji proračunski izbor.
Fidelity Life je naša vodeća kategorija bez razdoblja čekanja jer njihova pravila RAPIDecision pružaju odmah pokriće nakon odobrenja.
Neki su ljudi zabrinuti zbog zdravstvenog stanja i smatraju da bi liječnički pregled mogao pretjerano utjecati na njihovu sposobnost da se kvalificiraju za životno osiguranje. U ovom slučaju vrijedi razmotriti našeg vođu kategorije bez medicinskih pregleda, AARP.
Usporedite pružatelje usluga
Najčešća pitanja
Što je životno osiguranje za starije od 50 godina?
U osnovi, životno osiguranje za osobe starije od 50 godina jednako je policama koje kupuju ljudi u 20-ima, 30-ima i 40-ima. To je politika koju kupujete kako biste financijski zaštitili svoju obitelj ili druge korisnike u slučaju vaše smrti. Sve dok plaćate mjesečnu premiju, tvrtka koja drži vašu policu izdavat će smrtnu naknadu za pokrivanje troškova poput troškova pogreba ili dugova.
Životno osiguranje pruža iste pogodnosti bez obzira na vašu dob. Međutim, osoba koja ima 50 godina vjerojatno će imati drugačije financijske obveze od mlađe osobe. Na primjer, stariji ljudi možda neće trebati djecu proći kroz fakultet, ali morat će planirati mirovinu ili konačne troškove.
Druga ključna razlika je trošak. Životno osiguranje često postaje skuplje s godinama, a čitav niz polica životnog osiguranja možda neće biti dostupan nekome u 50-ima.
Koliko košta životno osiguranje starijih od 50 godina?
Troškovi životnog osiguranja ovise o brojnim čimbenicima, uključujući vašu dob, zdravlje, obiteljsku zdravstvenu povijest, zaposlenost i mjesto. Izbor politike i naknada za smrt također utječe na cijenu. Primjerice, politike za cijeli život obično su skuplje od polica na određeno, a polica koja isplati 250 000 USD bit će jeftinija od one koja isplati 1 milijun USD.
Tijekom našeg istraživanja otkrili smo da je 50-godišnja žena mogla kupiti police od oko 20 dolara mjesečno za 10-godišnji rok, 100.000 američkih dolara. To se povećalo na oko 70 dolara mjesečno za 30-godišnju politiku.
Pronalaženje cijena za cjelokupno životno osiguranje teško je na mreži jer mnoga osiguravajuća društva više vole da koristite agenta za cjelovitije police.
Postoje li više mogućnosti za pokriće?
Iako postoji niz polica životnog osiguranja, one obično spadaju u jednu od dvije kategorije: oročena životna osiguranja i cjelovita životna osiguranja.
Terminsko životno osiguranje obuhvaća određeno vrijeme, poput 10 ili 25 godina. Ako ugovaratelj osiguranja umre u tom roku, tvrtka isplaćuje smrtnu naknadu korisniku.
Suprotno tome, cjelokupno životno osiguranje traje tijekom nečijeg života. Ne istječe nakon određenog vremena. Cijela životna politika ima naknadu za smrt, a ima i novčanu vrijednost koja prikuplja kamate. Zbog toga su police obično cijelog života skuplje od oročenog životnog osiguranja.
Svaka vrsta životnog osiguranja ima prednosti i nedostatke koji ovise o vašim okolnostima i onome što biste trebali koristiti za smrtnu naknadu. Na primjer, oročeno životno osiguranje može se koristiti kako bi se osiguralo da djeca mogu pohađati fakultet. Suprotno tome, cjelokupna životna politika korisnija je za planiranje imanja i pokrivanje životnih troškova svih financijskih uzdržavanih članova.
Može li vam se uskratiti pokriće iz zdravstvenih razloga?
Životno osiguranje poskupljuje kako netko stari, a pokriće možda neće biti dostupno osobama s određenim zdravstvenim stanjima. Primjerice, neke će tvrtke uskratiti pokrivenost zbog određenih zdravstvenih stanja kao što su kardiovaskularne bolesti, artritis, dijabetes i demencija, koja postaju sve češća s godinama. Uz to, uvjeti (ili njihova obiteljska anamneza) poput HIV-a, karcinoma ili preteča bolesti poput visokog krvnog tlaka čine rizičnijima da vas osiguravajuće društvo pokrije i može vam se odbiti.
Čak vam se može odbiti pokriće zbog prekomjerne tjelesne težine, što vas svrstava u rizičnije kategorije za kronične bolesti.
Vrijedi li životno osiguranje ako imate više od 50 godina?
Isplati li vam se životno osiguranje ovisi o vašim specifičnim okolnostima. Iako možda nećete trebati otplatiti hipoteku ili pokriti troškove fakultetske djece, možda ćete uživati u miru koji pruža životno osiguranje. To znači da su vaši konačni troškovi zaštićeni i da će supružnik ili obitelj dobiti paušalni iznos kada umrete.
Međutim, ako se nitko ne oslanja na vaš prihod kako bi preživio, a vi nemate dugova, tada životno osiguranje možda neće biti isplativ trošak.
Metodologija
Procijenili smo 19 osiguravajućih društava koja pružaju police životnog osiguranja osobama starijim od 50 godina prije nego što smo donijeli najbolji izbor.
Uz čimbenike kao što su cijena i iznos pogodnosti, razmotrili smo kako je lako dobiti ponudu i dovršiti prijavu, plus broj neobaveznih vozača koje možete koristiti za prilagodbu pravila. Također smo pregledali korisničku uslugu i reputaciju tvrtki, zajedno s podacima AM Best i JD Power.
