Six_Characters / Getty Images
Zdravstveno osiguranje postaje sve skuplje kako starimo. To se prilično dobro razumije, a to je zbog činjenice da se zdravstvene potrebe - i njihovi povezani troškovi - također povećavaju s godinama. Ali osiguravajuća društva moraju slijediti neke prilično specifične propise u pogledu načina na koji mogu prilagoditi premije na temelju dobi neke osobe.
Prema Zakonu o pristupačnoj skrbi (ACA) i naknadnim propisima izdanim za njegovu provedbu, premije za starije upisane osobe s pojedinačnim (ne-grupnim) i malim grupama moraju biti ograničene na najviše tri puta više od premija koje se primjenjuju na 21-godišnju -star.
Prije Zakona o pristupačnoj skrbi osiguravatelji su obično mogli sami postavljati svoje dobne strukture, a uobičajeno je bilo vidjeti premije za starije upisane osobe koje su bile najmanje pet puta veće od premija koje su se naplaćivale za mlađe upisane.
Kad su zakonodavci sastavljali ACA, pokušavali su postići kompromis oko toga. Znali su da će ograničavanje premija za starije upisane rezultirati višim premijama za mlađe upisane, budući da će i dalje trebati prikupiti isti ukupan iznos prihoda od premija kako bi se pokrili troškovi potraživanja.
Zabrinuli su se da bi traženje pune ocjene u zajednici - u kojoj su premije jednake za sve, bez obzira na dob - moglo dovesti do previsokih premija za mlade odrasle osobe i odgurnuti ih od baze rizika (a mladi, zdravi ljudi itekako su potrebni riziku bazen kako bi se nadoknadili troškovi povezani sa starijim, bolesnijim članovima).
Ali također su znali da će prevladavajući omjer 5 prema 1 (ili veći) rezultirati nepristupačnim premijama za starije upisane osobe koje se nisu kvalificirale za porezne olakšice.
Dobna ocjena 3 do 1 u većini država
Kompromis je na kraju bio dopušteni omjer dobne ocjene 3: 1 za sve nove zdravstvene planove koji se prodaju na pojedinačnim i tržištima malih grupa (ta se pravila ne primjenjuju na zdravstvene planove velikih skupina; u većini država to se definira kao grupa s 51 ili više zaposlenih).
21-godišnjak se smatra osnovnom linijom, pa su najviše premije koje se mogu naplatiti tri puta veći od iznosa koji se naplaćuju za 21-godišnjaka. No, standardna dobna ljestvica je krivulja, a ne ravna crta: stope rastu polako za ljude na mlađem kraju ljestvice i brže dok se krećete duž dobnog raspona.
Možete vidjeti kako to funkcionira u praksi kada pogledate saveznu tablicu zadanih dobnih skupina (vidi stranicu 4). Ako osiguravajuće društvo naplati 200 dolara mjesečno za 21-godišnjaka, za 53-godišnjaka će naplatiti nešto više od dvostruko više (408 dolara mjesečno) i tri puta više (600 dolara mjesečno) za osobu koja ima 64 ili više godina.
Pet država i Distrikt Columbia uspostavile su vlastite krivulje dobne ocjene unutar tog omjera 3: 1. U tim državama premije za 64-godišnjaka i dalje će biti tri puta veće od premija za 21-godišnjaka, ali način na koji se premije mijenjaju između te dobi razlikovat će se od saveznih zadanih brojeva koji se koriste u većina država.
A u tri države - Massachusetts, New York i Vermont - država nameće strože pravilo ukupne dobne ocjene. Massachusetts ograničava dobne ocjene na 2 na 1, tako da se stariji upisani mogu naplatiti samo dvostruko više od mlađih. New York i Vermont u potpunosti zabranjuju dobnu ocjenu, što znači da se starijim upisanim osobama naplaćuju iste premije kao i mlađima (pod pretpostavkom da su na istom zemljopisnom području i odabiru isti zdravstveni plan).
Značajno je da pravila za ocjenu od 3 do 1 ne dopuštaju da premije budu veće za osobe starije od 64 godine. Dakle, ako 90-godišnjak treba kupiti individualno zdravstveno osiguranje ili je upisan u zdravstveni plan male skupine , njihova premija bit će ista kao i kod 64-godišnjaka, a i dalje će biti samo tri puta veća od cijene koja se naplaćuje 21-godišnjaku.
Većina Amerikanaca ispunjava uvjete za Medicare u dobi od 65 godina, pa su troškovi privatnog zdravstvenog osiguranja nakon 64. godine u mnogim slučajevima irelevantni. No, nedavni imigranti ne smiju kupovati Medicare dok nisu u SAD-u barem pet godina.
A ljudi koji nemaju najmanje deset godina radne prošlosti (ili supružnik s najmanje deset godina radne povijesti) moraju platiti premije za Medicare Dio A - koji u 2021. iznose čak 471 USD mjesečno - plus redoviti premije za Medicare Dio B.
Te osobe mogu kupiti pojedinačno zdravstveno osiguranje po istim cijenama koje vrijede za 64-godišnjaka (uz subvencije premije ako ispunjavaju smjernice za ispunjavanje uvjeta). Prije ACA-e, većina pojedinačnih zdravstvenih planova na tržištu ne bi pružala pokriće osobama starijim od 64 godine.
Dakle, ACA ovim osobama ne samo da omogućuje zdravstveno osiguranje ako ne ispunjavaju uvjete za Medicare Dio A, već i njihove premije ne više od tri puta veće od premija koje se odnose na mlađe upisane.
A ako osoba nastavi raditi za malog poslodavca koji nudi zdravstveno osiguranje, njihove će premije i dalje biti jednake cijenama koje vrijede za 64-godišnjaka.
Krivulja dobne ocjene za djecu promijenjena u 2018
Prije 2018. godine, zadana federalna krivulja dobne ocjene primjenjivala je jedinstvenu stopu na sve upisane do 20. godine, što je bilo jednako 63,5% troškova pokrića za 21-godišnjaka. Nije bilo važno je li dijete imalo 2 ili 12 ili 20 godina, stopa im je bila ista.
No, to je rezultiralo naglim povećanjem premije u godini u kojoj je osoba prešla sa 20 na 21 godinu, a to nije nužno odražavalo promjenjive troškove zdravstvene zaštite u dobi djece.
Tako je počevši od 2018. godine, savezna vlada revidirala zadanu federalnu krivulju dobne ocjene kako bi stvorila jednu stopu za djecu od 0 do 14 godina, a zatim odvojila razine dobne ocjene za dobi od 15 do 20 godina, tako da je krivulja dobne ocjene puno glađa nego što je bila korištena biti.
20-godišnjaku se sada naplaćuje 97% premije koja se odnosi na 21-godišnjaka, tako da je prijelaz s 20 na 21 mnogo sličniji prijelazima koji se primjenjuju kako ljudi stare više od 21 godine.
Veće subvencije premija za veće premije
Budući da su pojedinačne tržišne premije veće za starije odrasle osobe, porezne olakšice (subvencije) također su veće za starije upisane. Premijske subvencije osmišljene su tako da troškovi nakon subvencioniranja referentnog plana budu jednaki za dvije osobe s istim prihodom, neovisno o tome gdje žive ili koliko imaju godina.
Budući da su premije punih cijena i do tri puta veće za stariju osobu, subvencije premije moraju biti mnogo veće kako bi se troškovi naknadnih subvencija smanjili na razinu koja se smatra pristupačnom.
Američki plan spašavanja, donesen 2021. godine za rješavanje tekuće pandemije COVID, uključuje privremene dodatne premijske subvencije za ljude koji na tržištu kupuju individualno / obiteljsko zdravstveno osiguranje. Dodatne subvencije, dostupne za 2021. i 2022., smanjuju postotak prihoda koje ljudi moraju platiti za zdravstveno osiguranje, a također uklanjaju liticu subvencija. To je posebno korisno za starije upisane jer njihove veće premije punih cijena čine liticu subvencija značajnijom nego što je to slučaj za mlađe upisane.
-protocol-was-discontinued.jpg)
