Nije neobično imati problema s plaćanjem franšize za zdravstveno osiguranje - neke franšize iznose tisuće dolara. A ako nemate toliko ušteđevine, može vam se činiti da je vaša odbitka previsoka.
Vaše mogućnosti rješavanja troškova ovise o tome dugujete li odbitku trenutno ili se pripremate unaprijed. Ako gledate u budućnost i shvaćate da ćete s vremenom morati doći do ovog dijela promjene, evo nekoliko mogućnosti kako umanjiti svoj odbitak u svoj proračun.
Jose Luis Pelaez Inc / Getty ImagesRačun fleksibilnog trošenja (FSA)
Ako imate zdravstveno osiguranje zasnovano na poslodavcu, možda ćete moći sudjelovati na fleksibilnom računu potrošnje (FSA). FSA je posebna vrsta štednog računa s porezom, koji se može koristiti samo za troškove zdravstvene zaštite, poput plaćanja franšize, plaćanja i osiguranja.
Kako radi? Ako vaš poslodavac nudi FSA, možete se prijaviti za sudjelovanje tijekom otvorenog upisa kada odaberete zdravstveno osiguranje za narednu godinu. Odlučit ćete koliko želite pridonijeti (maksimum je 2.750 USD u 2020. godini), a zatim će vaš poslodavac odbiti svaki iznos od vašeg poreza od svake vaše plaće tijekom nadolazeće godine i staviti ga na vaš FSA .
Do kraja godine, ukupan iznos koji će vam biti oduzet od plaće bit će jednak iznosu koji ste izabrali za doprinos vašem FSA. Kada trebate uplatiti svoju franšizu, možete upotrijebiti novac na vašem FSA.
Jednostavnije je platiti svoju franšizu pomoću FSA-a, jer umjesto da s jedne plaće dođete do velike količine novca, taj financijski teret razbijate na puno manje iznose raspoređene tijekom cijele godine.
Uz to, novac koji uložite u svoj FSA izlazi iz vaše plaće prije oporezivanja. To čini vaš oporezivi dohodak manjim - plaćate manje poreza na dohodak. Budući da će ukupan iznos poreza na dohodak koji će se uzeti iz svake plaće biti manji, vaši FSA doprinosi neće utjecati na vašu plaću kod kuće, recimo, stavljajući taj isti iznos na redovni štedni račun.
Na primjer, možda u svoj FSA stavite 40 USD po plaći, a to smanjuje porez na dohodak za 8 USD. Plaća za kućanstvo bit će vam samo 32 dolara manja nego prije, iako vjeverica odmičete 40 dolara. (Vaši točni podaci ovisit će o vašem razredu poreza na dohodak i o tome koliko se odlučite za doprinos vašem FSA za godinu.)
Što će se dogoditi ako je rano u godini i još niste uštedjeli dovoljno na svom FSA da ispunite svoju odbitku? Moći ćete podići iznos do vašeg iznosaplanirano je davati doprinos tijekom cijele godinei iskoristite taj novac za svoju franšizu, čak i prije nego što je uzet iz vaše plaće. Tada ćete tijekom ostatka godine nastaviti doprinositi FSA-u, vraćajući ga na nulu do kraja godine. Na taj način, FSA može funkcionirati kao neka vrsta sustava zajma ako vam je potrebna medicinska njega početkom godine. Ipak postoje neka upozorenja:
- Ako do kraja godine ne potrošite sav novac na svom FSA, možete ga izgubiti. Ako vam poslodavac to dopušta, možete odlučiti ubaciti preko 500 američkih dolara u FSA sljedeće godine ili prenijeti preostali saldo i iskoristiti ga u prva dva i pol mjeseca iduće godine. No, osim tih iznimki, gubite novac koji vam preostane na vašem FSA-u na kraju godine.
- Savezna vlada ograničava koliko novca smijete unositi u FSA svake godine. Dakle, ako je vaš odbitni iznos veći od oko 2.750 USD u 2020. godini, vaš će FSA pokriti samo dio (2.750 USD je ograničenje FSA-ovog doprinosa u 2020. godini; ovaj iznos indeksira svake godine IRS za inflaciju).
Zdravstveni štedni račun (HSA)
HSA je poseban račun za štednju koji radi s zdravstvenim planovima s visokim odbitkom (HDHP). Novac se može staviti u vaš HSA i koristiti za medicinske troškove, poput vaše franšize. Novac koji unosite u svoj HSA odbija se porezom, a zarađene kamate izuzete su od saveznih poreza.
Porezna uprava ograničava koliko možete pridonijeti HSA-i. U 2020. godini ograničenje je 3.550 USD ako HDHP pokrivate samo za sebe i 7.100 USD ako imate HDHP pokriće za sebe i barem još jednog člana obitelji. I svake godine ljudi koji imaju 55 ili više godina mogu staviti na raspolaganje dodatnih 1000 dolara na njihov HSA, kao doprinos za nadoknađivanje.
Ako do kraja godine ne iskoristite svoja HSA sredstva, nema znoja. Ostaje na vašem HSA računu i akumulira neoporezive kamate dok ga ne upotrijebite. Nećete ga izgubiti na kraju godine kao novac u FSA.
Zapravo, ako ste zdravi i na kraju ne potrošite sav novac koji svake godine doprinosite svom HSA, moguće je povećati prilično veliku poreznu uštedu. Neki ljudi svoj HSA čak smatraju i drugim mirovinskim računom.
Vaš poslodavac također može unijeti novac prije oporezivanja na vaš HSA, iako to ne čine svi poslodavci. Za razliku od FSA, vaš HSA ne mora biti povezan sa zdravstvenim osiguranjem na temelju posla. Možete ga postaviti sami ako imate kvalificirani zdravstveni plan s visokim odbitkom (HDHP).
Da biste brzo pokrenuli svoj HSA, možete jednom u životu prenijeti novac sa svog IRA-e (pojedinačni umirovljenički račun) na svoj HSA bez ikakvih kazni ako pažljivo slijedite sva pravila Porezne uprave (IRS). dopušteno je izvršiti prijenos do maksimalnog ograničenja doprinosa za godinu u kojoj izvršite prijenos, pod pretpostavkom da te godine niste unijeli nijedan dodatni doprinos HSA-i. Opet, postoje upozorenja:
- Morate imatikvalificiranivisoko priznati zdravstveni plan za otvaranje HSA. Nije svaki zdravstveni plan s onim što se čini visokim odbitkom zapravo HDHP. Ako niste sigurni je li vaše zdravstveno osiguranje HDHP, kontaktirajte zdravstveni plan ili odjel za naknade zaposlenima da biste provjeriliprijepostavili ste HSA.
- Ako novac u svom HSA koristite za nešto drugo osim za kvalificirane medicinske troškove, suočit ćete se s poreznim kaznama.
- Postoje ograničenja koliko novca možete uložiti u HSA u bilo kojoj određenoj godini, ali nema ograničenja u pogledu maksimuma koji se u njemu može akumulirati tijekom vremena ili maksimuma koji možete povući iz njega u određenoj godini. Sve dok novac koristite za kvalificirane medicinske troškove, nećete plaćati porez ili kazne pri povlačenju, bez obzira na iznos koji podižete.
Ugovor o zdravstvenoj naknadi (HRA)
Ugovor o zdravstvenoj naknadi (HRA) je aranžman između vas i vašeg poslodavca koji omogućava poslodavcu da vam nadoknadi vaše medicinske troškove, uključujući vaše odbitke. Slično je HSA-u ili FSA-u, samo što mu samo vaš poslodavac može pridonijeti novac - ne možete ga sami financirati.
Budući da vaš poslodavac financira račun, to nije vaš novac, poput sredstava u HSA-u. Ako napustite posao, možda ćete i morati voditi račun - ovisno o tome kako je poslodavac strukturirao HRA. Sredstva na računu obično se prebacuju na sljedeću godinu, ali to ovisi o vašem poslodavcu.
2017. predstavljena je nova vrsta HRA (nazvana QSEHRA) koju male tvrtke mogu koristiti za nadoknadu zaposlenicima za pojedinačne premije zdravstvenog osiguranja na tržištu, kao i druge medicinske troškove. I Trumpova administracija dodatno je proširila HRA dopuštajući poslodavcima bilo koje veličine da koriste HRA kako bi zaposlenicima nadoknađivali pojedinačne premije zdravstvenog osiguranja na tržištu - kao i ostale medicinske troškove - počevši od 2020. godine.
Subvencija za podjelu troškova
Zakon o pristupačnoj skrbi stvorio je subvencije kako bi se ljudima s skromnim primanjima (i koji kupuju vlastito zdravstveno osiguranje, za razliku od poslodavca) pomaže u plaćanju odbitka iz zdravstvenog osiguranja, uplata i osiguranja. Postoje kvalifikacijske smjernice za dohodak, a vi morate imati srebrni plan zdravstvenog osiguranja koji ste kupili na burzi zdravstvenog osiguranja u vašoj državi.
Ako ispunjavate uvjete za subvenciju za podjelu troškova, gotovo sigurno ćete se kvalificirati i za subvenciju premije osmišljenu da vam pomogne u plaćanju mjesečne premije zdravstvenog osiguranja. Novac koji uštedite na premijskim troškovima možete upotrijebiti za odbitke.
Ne zanemarujte ovu subvenciju samo zato što vaš trenutni zdravstveni plan nije plan koji se temelji na razmjeni. Ako mislite da biste se mogli kvalificirati, saznajte više o tome sada kako biste mogli odabrati kvalifikacijski plan tijekom sljedećeg razdoblja otvorenog upisa (u većini država ovo je od 1. studenog do 15. prosinca, a pokrivenost stupa na snagu 1. siječnja iduće godine). Ove vam godine neće pomoći, ali sljedeće godine nećete se morati toliko brinuti, jer će vam odbitka biti manja ako se kvalificirate za smanjenja podjele troškova i putem burze upišete srebrni plan.
Razmislite o dodatnom osiguranju
Ako je vaša odbitka prilično visoka i brinete se da je nećete moći platiti ako i kada vam zatreba opsežna medicinska njega, možda bi bilo vrijedno razmotriti dodatnu politiku koja pokriva neke ili sve vaše odbitke.
Postoje dodaci za nezgode koji plaćaju određeni iznos ako imate zahtjev koji proizlazi iz nesreće ili ozljede, a postoje i posebni planovi bolesti i planovi fiksne odštete koji će platiti određeni iznos novca ovisno o okolnostima (na primjer , ako primite određenu dijagnozu koja je obuhvaćena pravilima ili provedete noć u bolnici).
Dopunski planovi nisu prikladni za svakoga, pa je pametno napraviti malo matematike kako biste vidjeli koliko ćete platiti premije naspram onoga što biste mogli očekivati u raznim situacijama. No, nekim ljudima donošenje dodatnog zdravstvenog plana olakšava neke brige koje bi inače osjećali zbog potencijala za medicinske račune od više tisuća dolara.
Proračun za hitne uštede
Ako ste disciplinirani, možete izmigoljiti određeni iznos koji će svaka plaća platiti prema vašoj odbitku. Iako nećete dobiti posebne porezne pogodnosti kao što biste to učinili s FSA-om ili HSA-om, neće vas sputavati mnoštvo IRS pravila o tome kako možete uštedjeti i za što novac morate koristiti.
Možda je lakše stvoriti fond za hitne slučajeve kako biste mogli platiti vašu franšizu ako mislite da to plaćate unaprijed, umjesto da mu pristupite kao štednji. Sve u svemu, vjerojatnost da će vam na kraju trebati liječnička pomoć velika je i morat ćete platiti svoju franšizu nakon što potražite liječenje. Taj će račun na kraju dospjeti. Platite to sebi unaprijed.
Otvorite poseban račun za zadržavanje vaših odbitnih sredstava. Svaki mjesec kada platite stanarinu ili hipoteku, režije, osiguranje automobila i druge račune, uložite novac i u svoj odbitni fond zdravstvenog osiguranja. Ako imate da je banka automatski prebaci s tekućeg računa na štedni račun ili račun tržišta novca, vjerojatnije je da ćete to raditi dosljedno.
