Otvoreni upis za zdravstveno osiguranje pod pokroviteljstvom poslodavaca

Većina Amerikanaca koji nisu stariji dobivaju zdravstveno osiguranje putem plana koji sponzorira poslodavac, a mnoge tvrtke - posebno veći poslodavci - nude nekoliko opcija zdravstvenog plana koje mogu imati različite troškove i koristi. Godišnje otvoreno razdoblje upisa vašeg poslodavca prilika je za promjenu pokrivenosti i definitivno vam je u interesu da aktivno pregledate mogućnosti pokrivanja tijekom otvorenog upisa, umjesto da samo dopustite da se vaš postojeći plan automatski obnovi za narednu godinu .

Iako poslodavci mogu imati datume obnove zdravstvenog plana koji ne slijede kalendarsku godinu, većina poslodavaca odlučuje uskladiti godinu plana s kalendarskom godinom. U tom će slučaju obično zakazati otvoreni upis negdje na jesen, s promjenama koje stupaju na snagu 1. siječnja. Provjerite kod odjela za ljudske resurse vaše tvrtke kada započinje i završava vaše otvoreno razdoblje upisa i kada ulaze ili promjene plana. utjecaj.

Trajanje otvorenog upisa varirat će ovisno o tvrtki, ali obično traje samo nekoliko tjedana.Ako propustite godišnji otvoreni upis u tvrtku, možda se nećete moći prijaviti u zdravstveni plan svog poslodavca - ili izmijeniti postojeće pokriće - još godinu dana.

[Imajte na umu da otvoreno razdoblje upisa na pojedinačno tržište započinje 1. studenoga svake godine u svim državama osim u Kaliforniji, a otvoreno razdoblje upisa za Medicare Advantage i Medicare Part D započinje 15. listopada svake godine, ali ti se upisni prozori ne odnose na planovi koje sponzorira poslodavac.]

Odabir zdravstvenog plana tijekom otvorenog upisa

Pazite da pažljivo pogledate sve mogućnosti zdravstvenog plana kako biste odlučili koji plan najbolje odgovara vama i vašoj obitelji. Mnogi ljudi odabiru plan koji ima najmanji utjecaj na njihovu plaću - plan s najnižom premijom. Međutim, to možda nije najbolja opcija za vas.

Uložite malo vremena i napravite domaću zadaću!
Vaša tvrtka trebala bi vam dostaviti pisane materijale koji objašnjavaju vaše prednosti. Mnogi poslodavci nude sastanke o programima pogodnosti na kojima možete postavljati pitanja o mogućnostima zdravstvenog plana. Ako ne razumijete mogućnosti osiguranja, zatražite pomoć. Zapamtite, jednom kada donesete odluku, možda nećete moći promijeniti planove do sljedeće godine.

Razumijevanje osnovnih uvjeta zdravstvenog osiguranja
Ako ne razumijete uvjete vašeg osiguranja, moglo bi vas koštati više tijekom sljedeće godine. Neke važne stvari o kojima treba naučiti su:

• Koja je razlika između participacije i suosiguranja?
• Što je godišnja odbitka i kako to može utjecati na vaše mjesečne premije i troškove iz vašeg džepa?
• Što je mreža pružatelja usluga i što se događa ako koristite liječnika koji nije u mreži?
• Koje su razlike između PPO-a, EPO-a i HMO-a i koji je najbolji izbor za vas?
• Što je zdravstveni plan s visokom odbitkom kvalificiran za HSA i kako funkcionira HSA (račun zdravstvene štednje)?
• Po čemu se HSA razlikuje od FSA ili HRA?

Ispitajte svoju zdravstvenu potrošnju tijekom protekle godine
Pregledajte medicinsku njegu i troškove koje je vaša obitelj koristila ove godine i razmislite o promjenama u zdravstvenim uslugama koje će vam možda trebati u nadolazećoj godini. Na primjer, planirate li imati dijete ili je nekome u obitelji nedavno dijagnosticirana kronična bolest poput dijabetesa?

Provjerite prihvaćaju li vaši pružatelji zdravstvenih usluga vaše osiguranje
Prije nego ispunite papire za zamjenu planova, potvrdite da su vaš liječnik, medicinska sestra i bolnica dio mreže zdravstvenog plana koji ste odabrali. Davatelji usluga možda nisu u mreži novog plana i to nije nešto što želite saznati kasnije kada pokušavate zakazati liječnički pregled. U tom smislu, važno je provjeriti jesu li vaši pružatelji usluga još uvijek u mreži, čak i ako se odlučite zadržati svoju trenutnu pokrivenost, jer pružatelji usluga mogu u svako doba dolaziti i odlaziti s mreža osiguranja.

5 stvari na koje treba paziti tijekom otvorenog upisa

Poslodavci pokušavaju uštedjeti novac, posebno dok se troškovi zdravstvene zaštite neumorno penju. Jedan od načina da se to učini jest smanjiti naknade za zdravstveno osiguranje (tj. Veće odbitke, iznos plaćanja i ukupni troškovi iz džepa) i / ili preusmjeriti veći dio premijskih troškova na zaposlenike. Svakako pažljivo pročitajte materijale iz zdravstvenog plana jer ćete možda otkriti da će se vaše beneficije i troškovi promijeniti tijekom sljedeće godine, čak i ako sami ne napravite nikakve promjene.

1. Provjerite jesu li pokriveni vaši ovisni članovi - supružnik, partner i djeca. Prema Zakonu o pristupačnoj skrbi, svi veliki poslodavci (50 ili više zaposlenika) dužni su ponuditi pokriće zaposlenima s punim radnim vremenom i njihovim uzdržavanim osobama, ali ne moraju pružiti pokriće supružnicima. Većina planova koje sponzoriraju poslodavci i dalje su dostupni supružnicima, ali u nekim se slučajevima primjenjuju nadoplate, pa budite sigurni da razumijete kako će plan vašeg poslodavca obuhvatiti članove vaše obitelji.
2. Pregledajte sve zahtjeve za prethodnim odobrenjem koje zahtijevaju planovi. Prema Zakonu o pristupačnoj skrbi, zdravstveni planovi sponzorirani od strane poslodavaca ne mogu nametnuti unaprijed postojeća razdoblja čekanja (to ne mogu ni pojedinačni tržišni planovi, osim pojedinačnih planova), ali osiguravatelji mogu i još uvijek trebaju prethodno odobrenje za nehitnu pomoć .
3. Ako uzimate lijekove na recept, provjerite ih na popisu odobrenih lijekova (formulara) za zdravstveni plan (ili planove, ako postoji više mogućnosti) koje nudi vaš poslodavac. Također, ako uzimate skupe lijekove s robnom markom, saznajte iznos participacije ili suosiguranja za svaki lijek na svakom dostupnom planu.
4. Ako vi ili bilo koji član obitelji trebate kontinuiranu fizikalnu terapiju ili imate mentalnog problema koji zahtijeva terapiju, pregledajte što vaš zdravstveni plan obuhvaća, a što neće. ACA zahtijeva da pojedinačni i planovi malih grupa pokriju sve osnovne zdravstvene beneficije bez dolarske granice na ukupan iznos koji će osiguratelj platiti (iako osiguravateljlimenkanametnuti ograničenja broja posjeta koje će pokriti). No, osnovni zahtjevi za zdravstvene beneficije ne odnose se na planove velikih grupa, zato budite sigurni da razumijete ograničenja planova koje razmatrate.
5. Provjerite imate li odgovarajuću pokrivenost za hitne slučajeve ako putujete u SAD ili u stranu zemlju. Možda ćete otkriti da vam je za vrijeme takvih putovanja potrebno putničko zdravstveno osiguranje, što ćete nešto shvatiti prije vremena.

Učinak Zakona o pristupačnoj skrbi na vaše beneficije

Nekoliko dodatnih odredbi Zakona o pristupačnoj skrbi utječe na zdravstveno osiguranje skupine. Te promjene, o kojima biste trebali znati prilikom odabira zdravstvenog plana koji nudi poslodavac, uključuju:

• Možete držati svoju odraslu djecu na svom zdravstvenom planu do njihove 26. godine.
• Za usluge koje se smatraju ključnim zdravstvenim dobrobitima, zdravstveni planovi ne mogu nametnuti dolarske granice koliko će platiti u određenoj godini ili tijekom vašeg života. To se odnosi i na planove velikih i malih grupa; planovi velikih skupina ne moraju pokrivati ​​sve bitne zdravstvene beneficije - iako većina to čini - ali u mjeri u kojoj pokrivaju bitne zdravstvene beneficije, ne mogu postojati doživotne ili godišnje dolarske granice koliko će osiguravač platiti za te usluge .
• Postoje gornje granice maksimalne izloženosti iz džepa koje mogu imati zdravstveni planovi, iako se ta pravila ne primjenjuju na planove djedova ili baka.

Nekoliko savjeta dr. Mikea

Tipično, ako platite veću premiju, godišnji odbitci i uplate bit će niži. Stoga ćete možda htjeti razmotriti plan s višim premijama i nižim troškovima iz džepa ako planirate koristiti puno zdravstvenih usluga tijekom sljedeće godine. A ako ste mladi i zdravi i nemate djece, možda ćete htjeti odabrati plan s niskim premijama i većim troškovima iz džepa.

Ali ovo uopćavanje nije uvijek točno - ponekad ćete izaći naprijed u pogledu ukupnih troškova odabirom plana s nižom premijom, unatoč većim troškovima iz džepa, čak i ako na kraju morate ispuniti sve troškove -džepno ograničenje za godinu.

Ako vaš poslodavac nudi plan kvalificiran za HSA, pažljivo ga razmotrite, posebno ako vaš poslodavac u vaše ime daje doprinos vašem HSA. Jednom kada uzmete u obzir porezne uštede, niže premije i doprinos poslodavca HSA-u (ako je primjenjivo), mogli biste otkriti da je zdravstveni plan s kvalificiranim HSA-om najbolji izbor, čak i ako predviđate prilično visoke medicinske troškove tijekom nadolazećeg godina.

Iako je vaš plan koji sponzorira poslodavac najvjerojatnije vaša najskuplja opcija i nudi bolju pokrivenost, možda ćete se moći odjaviti i kupovati. Razgovarajte sa agentom zdravstvenog osiguranja u vašoj zajednici ili pogledajte planove dostupne na HealthCare.gov. Ako vaš poslodavac nudi povoljno zdravstveno osiguranje koje pruža minimalnu vrijednost, nećete imati pravo na premijske subvencije (premijske porezne olakšice) u zamjeni. No, ovisno o planu koji vaš poslodavac nudi, pokriva li vaš poslodavac dio premije za članove obitelji i koliko zdravstvene zaštite predviđate da koristite, moguće je da plan kupljen na pojedinačnom tržištu može imati bolju vrijednost, pa vrijedi dok provjeriti.